Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — программа, сочетающая в себе накопление финансовых средств и возможность получения дохода от их инвестирования с элементами классического страхования жизни. В последние годы это направление активно развивается в нашей стране. На рынке появилось достаточное количество программ, предлагающих своим клиентам полис инвестиционного страхования жизни.

Скачать для просмотра и печати:

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)

Особенности страхового продукта

Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.

Инвестиционное страхование отличается следующими специфическими признаками:

  • Клиент каждый месяц должен вносить страховые платежи вовремя и в той сумме, которая оговорена в заключенном соглашении. В случае не внесения денежных средств в положенное время, договор расторгается автоматически. И перечисленные ранее платежи не возвращаются. Однако чаще всего подобные ситуации разрешаются наложением на страховщика штрафных санкций.
  • Полученные финансы страховщик делит на две части. Одна из них идет на пополнение накоплений и вкладывается в проекты, имеющие минимальную долю риска и такую же процентную ставку. Это мероприятие позволяет увеличить накопление до суммы, оговоренной договором, которую страховщик или его правопреемники должны получить при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Другую часть страховщик инвестирует в проекты, имеющие высокую степень риска. Однако это вложение может принести существенную прибыль при успешной реализации инвестиционной программы.
  • Страховщик вправе самостоятельно подобрать для своих финансов проект для их вложения, в случае закрепления за ним такого права в договоре.
  • Границы страховой суммы не являются четко зафиксированными и обусловлены соглашением, в отличие от наименьшей величины платежа, который чаще всего выражен в сумме превышающей 100 000 руб.
  • Возможность досрочного расторжения соглашения с возвращением части накоплений.
  • Наступление страхового случая взаимосвязано напрямую с выплатой накоплений.
  • Оплачивать страховые взносы страхователь имеет возможность двумя способами: рассрочкой или внесением платежа один раз в полном объеме. В случае внесение средств в рассрочку, клиент выбирает удобный для себя период (раз в месяц, квартал, в 6 или 12 месяцев). В случае внесения взносов один раз в полном объеме, страхователь получит значительные скидки.
  • Оформление полиса возможно на любой временной отрезок, нижней границей которого является 3 года.
  • Программы ИСЖ предполагают заключение договора со страхователем не моложе 18 лет. Верхний ограничитель возраста устанавливается каждой страховой структурой самостоятельно (в среднем этот показатель равен 75 годам.)
  • Если клиент умер в период действия соглашения, то страховщик обязан выплатить его правопреемникам всю оговоренную в договоре сумму, вне зависимости от количества платежей, поступивших от него.
  • Если страхователь теряет трудоспособность, то страховая структура будет вносить платежи за застрахованное лицо в течение всего времени действия договора.
Внимание! Чтобы получить максимально возможную прибыль от участия в инвестиционных проектах следует оформить полис ИСЖ на продолжительный период.

Условия досрочного расторжения

Многие продукты ИСЖ предоставляют возможность расторжения соглашения раньше срока. Но вот вернуть все уплаченные денежные средства не удастся.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

Если взносы вносятся в рассрочку, то выкупная сумма будет обусловлена следующими обстоятельствами:

  1. условиями соглашения;
  2. страховым периодом, на который выдан полис;
  3. графика внесения платежей и их объем;
  4. даты расторжения сделки.

Вышеупомянутая сумма с учетом всей перечисленных обстоятельств может оказаться гораздо ниже указанных процентов, а то и вовсе равняться нулю.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Налоговые льготы

В законодательных актах страны прописаны налоговые льготы для ИСЖ. К ним относится возможность не платить налог при получении накоплений после наступления страхового случая. А также возврат налогового вычета, составляющего 13% от внесенного страхового платежа.

При этом стоит обратить внимание:

  • возвращение происходит в указанном выше размере, но оно не должно превышать величину уплаченных клиентом налогов за этот год;
  • это мероприятие возможно только при оформлении полиса на период более 5 лет;
  • страхователь должен будет предъявить справку 2-НДФЛ;
  • наибольшая сумма, с которой происходит возвращение налогового вычета, равна 120 000 руб. (максимальная сумма возврата 15 600 руб.).
  • при закрытии соглашения ранее установленного срока полученные денежные средства за действие налоговой льготы подлежат возвращению.
Важно! Вся доходная часть, образовавшаяся в результате участия в инвестиционных программах, подлежит налогообложению. Страховая структура зачастую является налоговым агентом, поэтому застрахованное лицо получает капитал с произведенным вычетом из него подоходного налога.

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков.

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Клиент сам выбирает одну из 3 инвестиционных программ:

  • вложение в новые технологии;
  • инвестирование в глобальный фонд облигаций;
  • вложения в акции компаний, производящих товары, пользующиеся стабильным спросом на потребительском рынке в США.

Особенности программы:

  1. Срок вложения 5 и7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.
Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности.

Достоинства и недостатки страховых программ

У продуктов инвестиционного страхования есть целый ряд существенных положительных моментов, таких как:

  • возможность клиента контролировать внесенные финансы;
  • страхователь лично может установить процентную ставку по соглашению и обозначить сумму средств, которая должна быть накоплена к обозначенной дате;
  • прибыль, которую начисляют на внесенную сумму, защищает получателя от инфляции;
  • налоговые льготы: возврат налогового вычета на максимально возможный размер в 120000 руб. и отсутствие подоходного налога при получении средств;
  • внесенный капитал имеет защищенность с юридической точки зрения: он не подлежит аресту разделу конфискации и т.д.;
  • гарантия получения внесенных средств в полном объеме;
  • в случае смерти страхователя получить накопления может обозначенное в соглашении лицо, а не наследники по закону. Процедура выплаты денег проходит по истечении 2 недель с момента кончины страхователя, а не 6 мес., требуемых для вступления в наследство;
  • клиент не проводит самостоятельный анализ инвестиционных проектов, этим занимаются профессионалы, труд которых он не оплачивает.

Есть и отрицательные стороны у страховых программ. К ним относятся:

  • внесение взносов в обязательном порядке, в противном случае серьезные штрафы и автоматическое расторжение договора;
  • при расторжении соглашения раньше обозначенного в нем времени невозможно получить все внесенные деньги, причем потери средств значительны;
  • невключение в полис ряда «причин кончины» лица, на которого оформлена страховка, например, гибель в результате военных событий или эпидемий и другие;
  • возможность потери страховщиком лицензии;
  • возможность не получить прибыль в результате инвестирования.

Сводная таблица страховых продуктов

Название

компании

Рейтинг (РА) Срок Сумма Возраст
Открытие страхование

жизни

А+(II) От 3 до 40 лет От 30 000 руб. От 18 до 70 лет

От 2 до 17 лет

Сбербанк

страхование

А++ От 5 лет От 100 000 руб. От 18 до 80 лет
Ингосстрах—

жизнь

А++ От 3 до35 лет От 50 000 руб. От 18 до 85 лет
РГС—

Жизнь

А+ От 3 до 40 лет От 60 000 руб. От 1 года до 85 лет

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Выплаты при наступлении страховых случаев

В продукты инвестиционного страхования жизни обычно включены такие страховые случаи, при наличии которых застрахованным гражданам производят выплаты финансов:

  • гибель застрахованного гражданина вследствие несчастного случая — производится выплата, превышающая 200% размера страховки, с дополнительной надбавкой процентов, сформированных от инвестиционных вложений;
  • кончина страхователя — производится выплата 100% суммы страховки и весь доход от инвестиционных проектов;
  • получение застрахованным лицом инвалидности, которая подтверждена соответствующими документами — производится выплата страховки, размер которой обозначен в договоре, чаще всего он рассчитывается в процентном соотношении к накоплениям;
  • нанесение страхователю ущерба здоровью — производится выплата финансов, рассчитываемых в процентах к сформированному капиталу.
Внимание! Во время подписания договора стоит внимательно изучить перечень случаев, которые страховая компания не относит к страховым.

При выборе способа вложения своих сбережений стоит осознавать, что ИСЖ не отождествляется с вкладом. Это отдельный финансовый продукт, имеющий свои достоинства и недостатки. Стоит придерживаться главного правила: не размещать все деньги в один инвестиционный проект.

Посмотрите видео об инвестиционном страховании жизни
Ссылка на текущую статью Льготы всем