Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни популярно в США, Европе, некоторых странах СНГ. В России к нему относятся с недоверием. Однако на сегодняшний день это — один из самых действенных методов защиты имущества гражданина, связанные как с жизнью, так и со смертью.

Скачать для просмотра и печати:

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)

Основы работы накопительного страхования

Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.

Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.

Основная задача НСЖ — страхование гражданина от рисков, связанных с его здоровьем и жизнью:

  • ожоги;
  • различные травмы;
  • инвалидность (1 и 2 группа);
  • смерть.

Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.

Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь.

Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:

  1. доход инвестируемый;
  2. доход гарантированный.

Доход гарантированный

Гарантированная прибыль — это та денежная сумма, которую получит застрахованный по окончанию срока страхования.

Размер прибыль обычно составляет 4-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Доход инвестируемый

Страховые премии, которые вносит застрахованный гражданин в компанию по договору НСЖ, используются ею для инвестирования. Поэтому во время действия страхового соглашения, инвестируя деньги клиента, компания получает прибыль. Часть прибыли отходит на долю клиента — до 10% от инвестиционного дохода компании за год.

Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:

  • Условия страхового соглашения являются неизменными.

Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.

Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты.
  • Социальный налоговый вычет.

Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий не должна превышать 120000 рублей, а доход застрахованного гражданина должен быть не меньше 10000 рублей.

  • Комплексная защита.

Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.

  • Длительность страхового договора.

Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 — 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.

  • Возможность назначения выгодоприобретателя.

Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.

Помимо достоинств, у НСЖ имеются и свои недостатки:

  • Длительность соглашения.

Длительность страхового соглашения — это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.

  • Отзыв лицензии у страховщика.

Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.

  • Небольшая прибыль.

Доход от НСЖ меньше, чем от банального банковского вклада.

Страховые продукты от различных компаний

Каждая страховая компания разрабатывает собственные программы накопительного страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

Сбербанк

После окончания действия страхового соглашения, Сбербанк выплачивает клиенту:

  • гарантированную сумму страховки;
  • инвестиционную прибыль.

В случае смерти клиента Сбербанк выплачивает наследником (или выгодоприобретателю) страховую сумму и инвестиционную прибыль.

С каждым клиентом индивидуально оговариваются следующие параметры:

  • срок соглашения;
  • размер и период взноса премий;
  • на какие именно риски будет заключён договор.

Стандартная программа включает в себя:

  • смерть клиента (причина неважна);
  • дожитие клиента до окончания действия договора.

Существует ряд дополнительных программ, включающих в себя иные риски (серьёзные заболевания, инвалидность, травмы, ожоги и так далее).

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» существует на страховом рынке с 2010 года и имеет высший класс надёжности А+. Уставной капитал фирмы — 250000000 рублей.

На сегодняшний день в фирме застраховано более 3000000 граждан. За время своей деятельности компания выплатила клиентам более 600000000 рублей.

Программы, предлагаемые клиентам «Ренессанс Жизнь»:

  • «Медицина без границ» — в случае заболевания клиента серьёзным недугом проводится дорогое и эффективное лечение.
  • «Подари жизнь» — программа, предназначенная для клиентов, переживающих о летальном исходе в железнодорожной или авиакатастрофе.
  • «Инвестор» — программа инвестирования денежных средств, направленная на максимальное получение прибыли.
  • «Гармония жизни» — срок страхования в 10 лет, договор действует до смерти клиента или до его дожития до конца соглашения.
  • «Семья» — защита семья от денежных трудностей в случае смерти кормильца.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» предлагает следующие виды программ:

  • «Семья» предназначена для защиты всех членов семьи. Соглашение заключается на срок от 10 до 15 лет.
  • «Дети» предназначена для защиты будущего ребёнка. Соглашение заключается на срок до определённого возраста ребёнка либо до его поступления в ВУЗ.
  • «Сбережения» предназначена для накопления определённой денежной суммы.
  • «Престиж 2» предназначена для защиты застрахованного лица от всевозможных рисков.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Рейтинг компаний

Рейтинг наиболее популярных компаний, предлагающих НСЖ:

  1. «Ренессанс Жизнь»;
  2. «Альфа страхование Жизнь;
  3. «Русский Стандарт Страхование»;
  4. «Росгосстрах Жизнь»;
  5. «Сбербанк Страхование».

Рынок НСЖ в РФ развивается верно, но медленно. Эксперты прогнозирует ежегодный рост страхового рынка на 5%.

Посмотрите видео о накопительном страховании жизни
Ссылка на текущую статью Льготы всем