​​Обязательно ли страхование при ипотеке

 Обращаясь в банк по вопросу ипотечного кредита, заемщик сталкивается с таким понятием как страховка. Что это, обязательно ли наличие полиса при заключении кредитного договора, особенности — рассмотрим.

Страховка при ипотечном кредитовании

В основную задачу ипотечной страховки входит снижение риска сделки по кредитованию. Делается это как для финансовой организации, так и для самого заемщика. Инициатива страхования ипотеки в, первую очередь, исходит от банковской организации, по причине выдаче денежных средств, и наличии риска. Однако это не означает, что страховка является выгодной только банку. Сам заемщик также получает преимущества при оформлении полиса.

Кредитная организация, при заключении договора по ипотеки, со всех заемщиков требует оформление страховки. Притом, некоторые банки требуют заключения сразу нескольких видов страховки. Некоторые действительно необходимы, а от иных можно легко отказаться без последствий.

Важно! В случае отказа от части страхового пакета, это может привести к изменению условий ипотечного кредита (увеличению размера процентов).

Законодательством устанавливается следующая позиция: «заемщик обязан за счет собственных средств осуществить страхование заложенного имущества от всех возможных рисков» (ст. 31 ФЗ РФ «Об ипотеке»).

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Что требуют банки?

Финансовые организации требуют от своих клиентов наличие полиса, при заключении кредитного договора. Основные виды полисов при ипотечном займе:

  1. Титульная;
  2. Страховка имущества;
  3. Жизнь и здоровье.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Обязательно ли ежегодно продлевать страховку?

Да, обязательно. Приобретя жилую площадь в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен продлевать страховку ежегодно. Данный пункт вписывается в договор и подписывается обеими сторонами сделки.

Что можно застраховать

Финансовыми организациями устанавливается четкий список вещей, которые могут быть застрахованы. К ним относится:

  1. Непосредственное имущество, приобретаемое в кредит;
  2. Жизнь и здоровье заемщика;
  3. Титул.

Имущество

Сертификат на защиту имущества включает в себя риски утраты и порчи недвижимости. Такая страховка является обязательной. Без ее оформления в выдаче кредита отказывают. Так банки обеспечивают себе защиту в случае пожара, затопления или иных стихийных бедствий. В подобной ситуации заемщик лишается жилья, а кредитор денег.

Жизнь и здоровье

В данной ситуации вопрос касается рисков, связанных с утратой трудоспособности и в случае наступления смерти заемщика. При подобных обстоятельствах выплата идет на погашение ипотеки, а заемщик или родственники остаются со своим имуществом.

Титул

Титульная страховка является добровольной и не навязывается банковскими служащими. Подобный сертификат может понадобиться в том случае, если недвижимость была приобретена на вторичном рынке, при возникновении опасности сохранности права собственности. Например, если в квартире прописан ребенок или инвалид. После продажи мошенники могут обратиться в суд и оспорить сделку купли-продажи.

Именно на такие случаи и предусмотрен титульный полис. Оформляется он на три года, после чего срок давности по оспариванию сделок истекает.

Для чего нужна страховка?

Основная выгода — это создание безопасной сделки. Однако стоит понимать, что выгода для заемщика и кредитора будет существенно разниться.

К положительным сторонам страховки относится:

  1. Сокращение рисков, связанных с утратой или порчей жилого имущества;
  2. Обеспечение защиты от мошенников на вторичном рынке недвижимости;
  3. Защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с работой или здоровьем, помогает вернуть деньги банку и не потерять имущество;
  4. Получение более выгодных условий по ипотеке.

Для банка

Оформление страхового полиса сокращает финансовые риски для кредитора. Если было сделано сразу несколько видов страховки, по рискам ипотека сводится практически к нулю. При наступлении страховой ситуации, банк несет минимальные потери или не имеет их вообще.

Для заемщика

Основным положительным моментом остается то, что в случае непредвиденных обстоятельств, гражданин не останется один на один с огромным долгом.

Где можно оформить страховку жизни и здоровья

Страховка жизни, относится к добровольной. Оформить полис имеет право только аккредитованная компания. Списки фирм публикуются на официальном сайте банка.

Например, «Сбербанк» сотрудничает с 16-ю компаниями, ВТБ с 20-ю, Абсолютбанк с 9-ю. Соответственно, чем меньше организаций, тем сложнее подобрать наиболее выгодный вариант.

Что влияет на конечную стоимость страхового полиса

Размер страховки не превышает показателя в 1 процент от суммы кредита. Это максимальное значение, в среднем процент составляет от 0,2 до 0,5%.

На величину показателя влияют разные факторы:

  1. Пол заемщика — женщинам процент снижается;
  2. Возрастная категория — чем старше, тем больше;
  3. Профессия заемщика — за повышенные риски процент также увеличивается;
  4. Страховая история — просматривается предыдущее сотрудничество, наличие выплат, наступление страховых случаев и так далее. Положительным клиентам предоставляются дополнительные скидки.

Для оформления выгодного полиса следует придерживаться следующих правил:

  1. Не стоит делать страховку в самом банке. Предлагаемые программы, как правило, не являются самыми выгодными;
  2. Идеальнее сделать основным заемщиком женщину;
  3. Если имеются другие виды страховки, можно получить хорошую скидку;
  4. Существуют специальные программы для корпоративных клиентов.

Как сделать ипотечную страховку

Законодательство устанавливает, что ипотечный полис должен быть оформлен до заключения кредитного договора. Заемщик также занимается этим самостоятельно.

В первую очередь необходимо определиться с фирмой, в которой будет заключен страховой договор.

Как и в случае со страхованием жизни, оформлением ипотечного полиса может заниматься только аккредитованная фирма. Существует большое количество организаций, которые готовы предоставить свои услуги. К наиболее популярным относятся: «Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО».

Список документов

Для оформления полиса потребуется собрать следующий пакет документации:

  1. Выписки по жилой площади, которая будет застрахована;
  2. Документ, удостоверяющий личность заемщика;
  3. Акт о техническом осмотре недвижимости с указанием рыночной стоимости;
  4. Выписка из ЕГРН;
  5. Копия технического паспорта на квартиру;
  6. Выписка из домовой книги.
Важно! Срок действия выписки из Единого государственного реестра (ЕГРН) не более 30 суток.

Порядок действий

Оформить ипотечную страховку не так сложно, как кажется. Можно придерживаться простого плана действий:

  1. Выбрать подходящую страховую компанию, обращая внимание на ее надежность, наличие лицензии, финансовую стабильность;
  2. Подготовить и подать необходимый пакет документов;
  3. Внимательно ознакомиться с предлагаемым страховым договором;
  4. Оплатить услуги.

Стоимость ипотечной страховки

Цена страховки напрямую зависит от суммы выплаты в случае наступления страхового случая. Соответственно, на размер выплаты влияют денежные средства, которые берутся заемщиком в банке (они равны). Также имеет значение на вторичном или первичном рынке приобретается жилье. В последнем случае процент ниже.

Средний процент по страховке составляет от 0,2 до 0,5 процентов. Соответственно, если в банке для покупки квартиры берется кредит на сумму в 1 миллион рублей, цена страховки составит 2000-5000 рублей.

Обзор страховых компаний

Рассмотрим предложения от наиболее известных и надежных компаний, занимающихся страховкой жизни, здоровья и жилья.

Сбербанк страхование жизни

Является дочерней фирмой самого банка. Оформить полис именно там предлагают буквально всем клиентам «Сбербанка». Поэтому с финансовой стороны они являются лидерами. Основные плюсы:

  1. Документы предоставляются непосредственно в банк, не нужно дополнительно бегать;
  2. Финансовая надежность;
  3. Адекватные ставки по страховке. На недвижимость предоставляется ставка от 0,12 до 0,25%.

СОГАЗ

Ипотечная страховка не относится к профильным направлениям фирмы, но они этим занимаются. Основные плюсы:

  1. Сотрудничает с основным количеством крупных банков России;
  2. Гибкая система расчетов по полису;
  3. Комплексная страховка имеет скидочную программу и бонусы.

Ингосстрах

Стоит на 6-м месте по надежности среди страховых организаций. Имеет крепкую и стабильную финансовую сторону. Имеет дополнительные предложения и скидки постоянным пользователям услуг и корпоративным клиентам.

ВСК

Входит в топ 5 крупнейших фирм России. Наиболее востребованным предложением фирмы считается именно ипотечное страхование. Компания готова предоставить все три вида полиса. Сотрудничает со всеми крупными банками страны.

РЕСО Гарантия

Компания предлагает специальную программу «РЕСО — Ипотека», которая пользуется популярностью у граждан. Основные преимущества фирмы:

  1. Разумные тарифы;
  2. Финансовая стабильность;

Альфа страхование

Относится к одной из самых крупных частных страховых компаний. Успешно сотрудничает с большинством кредитных организаций.

ВТБ страхование

Дочернее предприятие банка ВТБ. Имеет солидную финансовую стабильность и надежность. Имеет наиболее выгодные условия по ипотечным страховкам. Удивительно низкий процент по тарифам, также действуют специальные скидки при оформлении всех трех программ.

Росгосстрах

Входит в 10-ку лучших по России. Предлагает все 3 вида программ для оформления ипотеки. Имеет гибкую систему тарифов, рассрочку по выплатам.

Ренессанс страхование

Ведет работу в большинстве крупных городов России. Специалисты всегда выходят на контакт с клиентами, дают необходимые консультации. Основной минус: не работает со «Сбербанком».

Зетта страхование

Занимает только 24-е место, но при этом имеет хорошие отзывы со стороны пользователей. Сотрудничает почти со всеми банками. Имеет приятные тарифы. Минус: могут затребовать медицинскую выписку о состоянии здоровья.

Центр ипотечного страхования

Надежная организация, предлагающие выгодные тарифы. Сотрудничает со «Сбербанком» и иными крупными кредитными организациями. Минус: не работает с ВТБ.

Сравнительная таблица

Страховая фирмаПроцент/сумма в СбербанкеПроцент/сумма в ВТБ
Центр ипотечного страхования0,14% / 2800Не сотрудничают
РЕСО-Гарантия0,18% / 36500,18% / 3650
СОГАЗ0.21% / 42000,23% / 5060
ВТБ-Страхование0.25% / 49690,28% / 6617
Сбербанк Страхование0.34% / 6741Не сотрудничают
Альфа-страхование0.26% / 52010,294% / 5882
РосгосстрахНе сотрудничают0,2% / 4000

В каких случаях страховая компания может отказаться от выплат

Существует целый ряд причин, почему фирма может отказать в выплате денежных средств при наступлении страхового случая. В случае полиса по защите имущества, это может быть по причине:

  1. Повреждение имущества произошло после обвала здания по причине ветхости;
  2. Ущерб при проведении строительных работ;
  3. При хранении взрывчатых веществ и так далее.

Еще о страховке

Что еще нужно знать об ипотечной страховке? Прежде чем идти страховаться, следует определиться с тарифом. Информацию по страховым компаниям можно получить у сотрудника банка, в котором планируется получать ипотеку.

Какие будут последствия в случае неоформления?

Если гражданин, оформивший ипотеку, по каким-либо причинам не застраховал квартиру, это может сделать за него кредитная организация. Притом денежные средства будут удержаны у заемщика.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?

Как уже говорилось, отказаться от страховки в период оформления кредита не получится, поскольку эта обязанность возложена на заемщика законодательством. Оказаться можно только от добровольных видов страховки.

Можно ли это сделать уже после?

В теории, отказ после оформления ипотеки возможен. Но нарушение договора может повлечь неприятные последствия. Например, банк может потребовать досрочно погасить задолженность по кредиту в полном объеме.

Можно ли не платить взносы?

При заключении ипотечного договора уклоняться от ежегодных взносов не получится. Гражданин добровольно берет на себя обязанности по своевременной оплате и продлении страхового полиса.

Что будет в случае неуплаты?

При наличии незначительной просрочки в 1-2 месяца, должника уведомляют о необходимости погасить задолженность. Если гражданин продолжает игнорировать требования, организация обращается в суд.

Как происходит расчет страхования?

На конечный расчет влияет не только страховая или ипотечная сумма, но и личные данные основного заемщика. Его возраст, пол, место работы, наличие положительной страховой истории.

Возврат и отказ от страхования

Отказываться от оформления от основного ипотечного полиса перед заключением кредитного договора нельзя. В противном случае, банк не предоставит денежные средства. Делать это после заключения договора или пытаться оформить возврат также не рекомендуется.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео о том, как сэкономить на страховке ипотеки
Ссылка на текущую статью Льготы всем
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях – мы с удовольствием на них ответим!