Система обязательного страхования вкладов

Предприниматели и физлица в большинстве случаев хранят свои сбережения в банках. На случай если вдруг банк лишится разрешения и не продолжить деятельность, их вклады защищены законом в рамках системы обязательного страхования.

​Обязательное страхование банковских вкладов

Массовые банкротства финансовых организаций, произошедшие в 90-х гг., подтолкнули государство к введению механизмов для защиты денег населения. Госсистема страхования вкладов (далее — ССВ) была введена для закрепления прав и гарантии сохранности денег клиентов, хранящих свои средства в отечественных банках.

Банки, работающие на территории РФ и занимающиеся хранение денег физических и юридических лиц, должны зарегистрироваться в качестве участника системы.

Принципы системы страхования банковских вкладов

Суть страхования вкладов

Законом закреплено обязательное страхование всех вкладов и счетов частных и юридических лиц. Задача данного механизма заключается в защите депозитов и предотвращения волнений среди вкладчиков.

Если у банка, где содержатся деньги клиента и который осуществляет движение средств, аннулируют лицензию на ведение деятельности, вкладчики гарантировано смогут забрать сумму до 1 400 000 рублей.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

В каких случаях предусмотрено

Главным НПА, регулирующим страхование депозитов физических лиц, является ФЗ N 177. Без защиты активов частных лиц в РФ финансовые учреждения не имеют право получить лицензию. Закон гарантирует возврат части средств при отзыве разрешения на ведение деятельности у банка.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

Что это дает вкладчикам

Если накопления содержались в разных офисах конкретного банка, все они засчитываются как депозит в одной организации. Все активы суммируются, а из итоговой суммы будет рассчитана соответствующая компенсация (не более 1 400 000 рублей).

Вложения в зарубежных валютах будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на день лишения лицензии. Выплата также будет производиться в рублях, независимо от валюты, в который был ранее открыт депозит.

Плюс в том, что банк самостоятельно платит необходимые взносы за привлеченные активы клиентов. Наличие независимого финансового источника на случай прекращения работы банка гарантирует, что вкладчики смогут получить доступ к своим средствам.

Внимание! Активы, содержащиеся в разных банках, страхуются отдельно друг от друга. Возмещение на сумму до 1 400 000 рублей исчисляется для каждого банка.

Страхование вкладов

Первая подобная система была запущена ещё в США во времена Великой депрессии, а затем была заимствована другими странами.

Закон защищает средства физических лиц и ИП. Система страхования вкладов действует как в отношении россиян, так и граждан других стран. Застрахованы деньги и на счетах малых предприятий, если такой клиент был внесён в реестр субъектов малого и среднего бизнеса.

Участники

Чтобы стать членом системы, учреждения должны вносить платежи в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Именно из средств Фонда будут возмещаться убытки при утрате банком лицензии.

Размер ФОСВ, млрд. руб.

Взносы в Фонд вносятся всеми банками-участниками ССВ каждый квартал. Величина стандартного взноса составляет 0,15% от среднего размера страхуемых вкладов клиентов за текущий квартал. Поскольку ЦБ напрямую устанавливает оптимальный уровень прибыльности активов, то сумма отчислений в Фонд возрастает в зависимости от доходности принятых банком депозитов.

Организацией, осуществляющей контроль за работой ССВ и ФОСВ, является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно ведет свою деятельность под управлением Правительства РФ и Центробанка.

На заметку! Проверить, имеет ли в настоящий момент банк лицензию и состоит ли в ССВ, можно на официальном портале ЦБ — http://www.cbr.ru и сайте Агентства https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/. Там же указываются организации, не вошедшие в систему страхования и уже ликвидированные.

Защищенность депозитов подтверждает специальный знак «Вклады застрахованы» с логотипом АСВ. В качестве подтверждения банки размещают его на кассах внутри отделений и на собственных онлайн-порталах.

Специальный знак «Вклады застрахованы»

АСВ занимается:

  • приёмом взносов, формированием и управлением средствами ФОСВ.
  • предоставлением компенсации пострадавшим;
  • ведением реестра учреждений, участвующих в ССВ.

За 14 лет существования Агентства 4 млн клиентов получили 2 трлн рублей, что подтверждает необходимость в существовании ССВ.

Гарантии

Основанием для получения компенсации является наступление страхового случая, т. е. (согл. ст. 8 ФЗ N 177):

  • отзыв лицензии у банка, где хранились средства вкладчика;
  • введение в финучреждении моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Благодаря этому накопления клиентов защищены в большинстве ситуаций, при которых существует риск закрытия организации:

  • аннулирование разрешения;
  • признание банка неплатежеспособным и просрочки им сроков выплат перед кредиторами;
  • обнаружение нарушений, касающихся требований к осуществляемой деятельности.

Страхованию подлежат именные вклады и счета клиентов:

  • текущие счета для расчётов по карточкам (кроме кредиток);
  • расчётные и депозитные счета, принадлежащие ИП;
  • срочные вклады и вклады до востребования (в т. ч. — в валюте);
  • именные сберегательные сертификаты;
  • счета малых предприятий;
  • номинальные счета опекунов и попечителей, средства на которых хранятся для их подопечных.

Компенсируется как первоначальная сумма, содержащаяся в банке, так и начисленные на счёт процент до момента лишения разрешения.

Важно! Застрахованы будут и эскроу-счета. Они используются для учёта имущества, бумаг или денег, которые будут храниться на нём до наступления определённых обстоятельств либо же выполнения своих обязательств одной из сторон. Защищены те счеты эскроу, которые открыты для взаиморасчётов по сделкам покупки-продажи недвижимости либо ДДУ. По ним сумма, подлежащая возврату выше — 10 000 000 рублей.

Особенности сделки с эскроу-счетом

Страховка не покрывает:

  • средства, переданные клиентами банку в доверительное управление;
  • электронные деньги и средства, размещенные без открытия счёта;
  • субординированные депозиты;
  • вклады в зарубежных офисах отечественных банков;
  • залоговые счета и счета эскроу, которые не созданы для проведения сделок с недвижимостью;
  • деньги на номинальных счетах (кроме тех, что используются опекунами и попечителями в пользу подопечных);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, с которых они осуществляют свою работу;
  • деньги на обезличенных металлических счетах (на них хранятся не деньги, а драгметаллы, которые измеряются в весовых единицах);
  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • деньги юридических лиц, не относящихся к категории малых предприятий.

Все перечисленные депозиты считаются незастрахованными и, следовательно, незащищёнными ФЗ N 177. Возмещение средств по ним производится в другом порядке.

Выплаты

Деньги физлиц могут быть возвращены наличными или безналичным переводом на активный счёт в любом банке, состоящем в ССВ. Компенсация ИП и субъектам малого предпринимательства всегда начисляется безналичным переводом.

В случае нехватки средств в ФОСВ он будет пополнен средствами из федерального бюджета либо же кредитами от Банка РФ. Благодаря этому гарантируется финансовая стабильность ССВ.

Как получить выплаты

Банки, выбранные АСВ для предоставления компенсаций, начинают выплачивать средства спустя 2 недели после дня страхового события.

Как вернуть вклад, если банк лишился лицензии

Вся процедура выглядит так (ст. 12 ФЗ N 177):

  1. В 1-й день происходит отзыв лицензии либо введение моратория.
  2. На 7-й день определяется и озвучивается список банков-агентов, которые предоставляют выплаты.
  3. На 14-й день в СМИ публикуют места, где будут выдавать компенсации.
  4. На 15-й день начинается перечисление выплат.

Сообщения об аннулировании разрешения у банка Агентство отсылает в «Вестник Банка России» и местные газеты, где находятся отделения организации. Спустя 30 дней аналогичные оповещения отправляются уже вкладчикам по почте.

Клиенты, прошения которых были удовлетворены АСВ, получают соответствующую справку, копию которой также отправят в банк.

В случае необоснованного отказа в своевременном предоставлении выплаты вкладчик может отстаивать свои права в судебном порядке. Он вправе затребовать не только компенсацию, но и:

  • неустойку;
  • возмещение морального вреда;
  • уплату % за период пользования чужими деньгами с момента наступления просрочки.

Максимальная сумма страхового покрытия вклада

Вернуть более 1 400 000 рублей нельзя, это предельная сумма компенсации, которая предоставляется в течение 2 недель после утраты лицензии. Поэтому с точки зрения закона клиентам будет безопаснее хранить суммы больше 1 400 000 в разных банках. Это позволит в кратчайшие сроки вернуть средства в случае утраты банком разрешения.

Другое дело, если у клиента имелась задолженность или незакрытый кредит. Когда сумма сбережений превышает величину займа, то АСВ выплачивает разницу между двумя величинами.

Оставшуюся часть можно будет забрать, но уже после погашения ссуды. Если же суммарные сбережения меньше задолженности, то вся компенсация будет выплачена только после возвращения долга. Погашать даже часть займа за счёт имевшегося вклада в банке, лишённого разрешения, запрещено.

Если же все активы, которыми располагал клиент, превышают предельную сумму в 1 400 000 рублей, то он также вправе рассчитывать на 100% возврат средств. Для этого в заявлении о предоставлении компенсации нужно заполнить специальный раздел.

Вся оставшаяся часть, которая не была возмещена в результате выплаты компенсации, будет возвращена позднее. Для получения оставшейся части средств нужно сохранить справку о уже предоставленной сумме.

После утраты банком лицензии начнётся процедура банкротства (уст. в ФЗ N 127), в ходе которой активы учреждения будут распроданы. Вырученные средства будут потрачены на предоставление компенсаций вкладчикам и кредиторам. Интересы клиентов будет отстаивать АСВ, поэтому подтверждать право на получение остатка по вкладам и счетам не потребуется.

Важно! Если основанием является введение моратория, то остаток предоставляется после снятия моратория.

Узнав о ликвидации банка находясь вдалеке от города проживания, заявку и копию паспорта можно отправить по почте. Но если размер компенсации превышает 1 000 рублей, заявление должно быть заверено нотариусом.

Обратиться за возмещением может и представитель, имеющий заверенную доверенность. За юрлиц могут действовать представители, наделённые генеральной доверенностью.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Куда обращаться

Каждый страховой случай рассматривается индивидуально, после чего АСВ отбирает несколько банков, которые должны будут провести компенсацию. Обычно такими агентами становятся финучреждения, у которых имеются офисы в том же населенном пункте, где располагался банк, лишившийся лицензии.

Адреса уполномоченных банков называют за день до начала предоставления выплат на сайте АСВ.

Необходимые документы

Для получения средств необходимо предъявить паспорт и заявление о предоставлении компенсации. Взамен гражданин получит реестровую выписку, в которой будут отражены его вклады и кредиты, а также сумма, подлежащая возмещению. Согласившись с условиями выплаты, деньги будут начислены в следующие 3 дня.

Как правило, если величина возмещения небольшая (до 100 000 рублей), то выплату могут произвести сразу после подачи заявления в кассе агента. Суммы большего размера подготавливают к следующему дню.

На заметку! Можно не подавать заявку в первый же день. Страховка позволяет получить утраченные средства не позднее 2 лет (т. е. в течение всего периода ликвидации банка).

Если данные, указанные в выписке из реестра, являются недостоверными, можно написать заявление о несогласии. Тогда потребуется донести бумаги, подтверждающие, какая именно сумма должна быть возвращена и на каких основаниях. На ответ банку даётся 10 дней.

Итак, сразу после ликвидации банка клиенты вправе запросить возмещение на сумму до 1 400 000 рублей. Оставшуюся сумму по хранившимся сбережениям зачисляют, когда будет завершена процедура банкротства банка и начнётся продажа его активов.

Частные лица могут получить деньги наличными, либо же запросить перевод средств на любой банковский счёт. ИП и малым предприятиям возмещение всегда производится на р/с.

Скачать заявление о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Скачать заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео о том, как работает агентство по страхованию вкладов
Ссылка на текущую статью Льготы всем
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях – мы с удовольствием на них ответим!