В каком банке выгоднее взять ипотеку

Одной из самых насущных проблем граждан Российской Федерации является «квартирный вопрос». Обзавестись собственным жильем можно путем жесткой экономии и накопления средств или с помощью кредита.

Первый вариант люди обоснованно считают неэффективным. Копить нужно долго, а жить негде. Второй также вызывает ряд вопросов. Основной – это выяснение, в каком банке лучше оформить ипотеку. Банковские учреждения предлагают различные условия. Кроме того, практически у всех есть льготные программы.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный Закон Об ипотеке (залоге недвижимости)

Какие условия можно считать выгодными при оформлении ипотечных кредитов

Оформление большого по сумме займа – это риск для обеих сторон отношений. Финансисты вырабатывают правила, позволяющие сохранить средства при любых условиях. Их задача – заработать. Поэтому они тщательно проверяют потенциал заемщика, выдвигают дополнительные требования.

У второй стороны – заемщика – иная задача. Ему нужны простые и понятные условия, позволяющие рассчитать финансы и не остаться в результат без денег и квартиры. Это требует от гражданина внимательного подхода к оценке:

  • своего финансового потенциала;
  • требований, выдвигаемых учреждением-займодателем;
  • подписываемых документов.
Для справки: государственные банки в качестве взноса принимают сертификат на материнский капитал. А частные финансовые организации не всегда работают с бюджетом.

Основные особенности займов под залог недвижимости

Соглашение между физлицом и банковским учреждением составляется по определенным правилам. Конкретика вырабатывается самими финансистами.

В общем случае она такова:

  • деньги выдаются целевым образом на покупку жилья:
    • в определенном секторе рынка (первичном или вторичном);
    • в установленном регионе РФ;
  • приобретенная квартира оформляется особым образом:
    • право собственности на нее принадлежит покупателю;
    • но документально жилье является залоговым до момента окончательного погашения кредита;
  • заемщик ограничен в праве распоряжения собственностью.
Внимание: залоговое имущество запрещено отчуждать в любом порядке без разрешения залогодержателя. То есть, квартиру невозможно:
  • подарить;
  • продать;
  • наследовать и так далее.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Какую ипотеку можно считать выгодной

Специалисты сходятся во мнении, что «выгодный жилищный заем» является понятием крайне относительным. Дело в том, что любые привлекательные бонусы финансовых учреждений на практике приводят к увеличению затратной стороны. Банки действуют по жесткому правилу, которое требует получения прибыли.

Выгоды займа человеку придется определять самостоятельно. Они всецело зависят от материального положения семейства:

  1. Одни не желают копить на первоначальный взнос (порядка 20% от общей суммы), следовательно, им привлекательнее оформление займа без него. Однако это, как правило, увеличивает ставку.
  2. Другие обладают достаточной суммой, но не желают брать на себя большой ежемесячный платеж. Им предлагается срок рассрочки до 30 лет. Однако это увеличивает в целом сумму переплаты.
  3. Третьи желают рассчитаться побыстрее за купленное жилье. Им тоже предложат вариант ипотеки на пять лет. Его недостаток – большой ежемесячный взнос.
Внимание: практика показывает, что выгоднее всего занимать у банка, в котором человек получает зарплату. Постоянным клиентам финансисты предоставляют самый широкий набор привилегий.

У кого есть право получить ипотеку на льготных условиях

Послабления для клиентов также устанавливает руководство учреждения. Традиционно на снижение общих требований могут претендовать:

  • молодые:
    • семейства (возраст мужа и жены менее 35 лет);
    • специалисты;
    • учителя;
  • военнослужащие;
  • семейства, воспитывающие более одного ребенка.

Военнослужащим в рамках государственной программы бюджет выделяет 2,4 млн р. на погашение ипотечного кредита. Остальное они вносят самостоятельно. Для льготников иных категорий предлагаются такие послабления:

  • возможность не вносить первичный взнос или его снижение;
  • уменьшение ставки;
  • кредитные каникулы при наступлении установленных ситуаций (например, в случае рождения малыша можно не платить основной взнос от 1 до 3 лет).
Внимание: льготная программа имеет отрицательные стороны. Основная – это необходимость подбирать жилье определенного застройщика, с которым банк заключил договор.

Как правило, льготников ограничивают приобретением квартир на первичном рынке. Сюда же включается долевое строительство. Дома застройщик возводит в перспективных районах населенных пунктов, которые не пользуются спросом. То есть государство стремиться развивать инфраструктуру путем поддержки определенных категорий заемщиков.

Для сведения: в РФ действует несколько госпрограмм по приобретению жилья для определенных категорий граждан:
  • специалистов, переезжающих в сельскую местность:
  • медиков;
  • педагогов;
  • молодых семейств с детьми.

Как выбрать выгодный ипотечный кредит

Соглашение о выделении финансистами средств на покупку жилья – это важный для человека документ. Он будет влиять на его жизнь в течение многих последующих лет. Необходимо крайне внимательно относиться к каждому параграфу договора, вчитываться во все детали.

Юристы выделяют такие реперные точки соглашения:

  • валюта займа;
  • размер первичного платежа;
  • ставка;
  • дополнительные правила;
  • комиссии и штрафные санкции;
  • возможность и условия досрочного погашения;
  • страхование.
Подсказка: обращаться за кредитом лучше в период спада на рынке жилья. Банковские требования в это время снижаются.

Валюта кредита

Глобализация привела к расширению прав обычного человека. Россиянин имеет возможность получить заем в любой иностранной валюте. Тем более что банковские организации предлагают по таким программам сниженную ставку. Но в 2018-2019 году такое решение признается специалистами рискованным. К сожалению, курс валюты полностью привязан к геополитической обстановке. А ее стабильной назвать нельзя и перспективы пока не самые радужные.

Тем не менее, иногда валюта привлекательнее рубля. Такой вариант рекомендуется людям, работающим в иностранных формах. На их кошелек курс валюты не влияет, следовательно, можно рассчитать свои возможности без особых рисков.

Подсказка: заем в иностранной валюте выгоден тем, кто получает доход в тех же единицах.

Величина первоначального взноса

Финансовые учреждения выдвигают обоснованное требование о внесении части платежа при оформлении ипотеки. Размер его варьируется от 10 до 30%. Логика финансистов такова:

  • если человек сумел собрать такую сумму (немалую), значит, он платежеспособен;
  • этот клиент не подведет и рассчитается сполна;
  • риски финансовой организации снижаются.
Подсказка: некоторые банки разрешают использовать для погашения первичного взноса сертификат на маткапитал.

Собрать значительную сумму получается не у всех. Поэтому клиентам предлагается программа с нулевым первоначальным платежом. Следует понимать такие вещи:

  • все равно нужно возмещать банку все деньги;
  • отсутствие первоначального взноса увеличивает в целом сумму к погашению, ведь на весь долг будут насчитываться проценты.
Для сведения: 30% первого взноса – это выгодное предложение. Чем больше человек отдаст сразу, тем меньше величина переплаты (средства вносятся без процентных накруток).

Процентная ставка

Снижение ставки – это любимый трюк финансистов. Процент по ипотеке напрямую связан со ставкой рефинансирования Центробанка. На 2018-2019 год прогнозируется ее снижение, но не критичное. Следовательно, средние показатели останутся на уровне предыдущих лет – 12-15%.

Подсказка: более низки показатели ставки, как правило, связаны с дополнительными требованиями к клиенту:
  • ограничения по возрасту (с 21 до 45 лет);
  • уровень доходов;
  • дополнительные комиссии;
  • большие штрафы за просрочку.

Условие

В соглашение о выделении средств включаются различные дополнительные условия. Их вырабатывает банковское учреждение. Например, часто сумма кредита оценивается на основании справок о доходах:

  • финансисты определяют потенциальный ежемесячный платеж;
  • он не может превышать 40% от совокупного дохода семейства (а при наличии нескольких несовершеннолетних показатель уменьшается).

Кроме этого, критичными параметрами банковские служащие признают возраст заемщика, его состояние здоровья. Некоторые организации не кредитуют:

  • пенсионеров;
  • лиц, старше 45 лет;
  • инвалидов.
Подсказка: для граждан, находящихся в зоне риска, предлагаются более жесткие правила кредитования.

Размер прочих комиссий

В соглашении перечисляются все правила кредитования. Среди них – дополнительные комиссии. Они позволяют финансистам законно повысить прибыль. К примеру, существуют такие виды комиссионного сбора:

  • за оформление ипотечной суммы (до 4%);
  • за ведение счета;
  • другие.

По срокам внесения они делятся на ежегодные и ежемесячные. Клиенту необходимо тщательно взвешивать каждый потенциальный платеж еще до подписания договора. Прочие комиссии могут значительно увеличить сумму к погашению.

Подсказка: чем ниже ставка в предложении, тем больше вероятность наличия дополнительных комиссионных платежей в соглашении.

Особенности досрочного погашения

Стремление человека избавиться от ипотечной нагрузки естественно. Банкиры это прекрасно понимают. Однако им невыгодно принимать деньги вне графика, ведь так теряется часть прибыли. Некоторые устанавливают дополнительные начисления за досрочные платежи. Как правило, в соглашении прописывается два варианта условий:

  • погашение остатка по долгу единовременно;
  • внесение части досрочно.
Внимание: необходимо обратить внимание на пункт о досрочных выплатах. В нем могут быть установлены крайне непривлекательные для клиента параметры.

Наличие страховок и размер платежей по ним

Ипотечное кредитование связано с несколькими видами страхования. Так, закон обязывает заемщика страховать взносы. Это делается с целью защиты средств кредитодателя. Последний убеждает людей застраховать также:

  • жизнь;
  • здоровье;
  • имущество.
Внимание: в обязанности заемщика входит страхование платежей по кредиту. От остальных видов можно отказаться. Однако это зачастую приводит к повышению ставки.

В каком банке самая выгодная ипотека

Разберем теперь предложения основных участников финансового рынка в 2018-2019 году. В целом они предлагают практически одинаковые условия клиентам. Разница заключается в оформлении тонкостей соглашения. Кто-то повышает первичный платеж и ставку. Другие, наоборот, предлагают не вносить средств сразу, зато проценты насчитываются на всю сумму.

Подсказка: в каждом банковском учреждении разработано несколько программ кредитования. Рекомендуется попросить раскрыть все имеющиеся предложения, чтобы иметь возможность выбора.

Программа Сбербанка «Приобретение готового жилья»

Сбербанк предлагает гражданам профинансировать покупку на вторичном рынке. Программа называется «приобретение готового жилья». Ее участники не ограничены в выборе потенциального места жительства новостройками. Нормы таковы:

  • можно взять от 300 000,0 до 15 000 000,0 р.;
  • на срок до 30 лет;
  • внеся первоначально 20% стоимости квартиры (определяется по договору купли-продажи);
  • ставка начинается с 12% и зависит от:
    • величины первого взноса;
    • стажа обслуживания клиента, в том числе по зарплатному счету;
    • срока кредитования;
    • статуса залогового имущества;
    • предоставления документов:
      • о страховании жизни;
      • о доходах.
Подсказка: лучше всего в Сбербанке кредитоваться людям, получающим в нем же зарплату.

Предложение «Покупка жилья на первичном рынке» от ВТБ

Предложение ВТБ подойдет людям, у которых нет значительной суммы для первичного платежа. Ее условия и тонкости приведены в таблице ниже:

ПараметрРасшифровка
Возраст заемщикаОт 21 года
Трудовой стажОт 12 месяцев
ТрудоустройствоОбязательно
Ставка12,6%
Страхование жизни и здоровьяОбязательно, при отказе ставка повышается на 1%
СрокДо 30 лет
Минимальный аванс15%
Размер займаОт 600 тс. До 60 млн р.
Внимание: гражданам, не являющимся клиентами ВТБ, ставочный процент увеличивается на 0,5%.

Ипотечный заем «Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке» от Россельхозбанка

Правила программ кредитования Россельхозбанка таковы:

ПараметрРасшифровка
Требования к клиентуВозраст от 21 до 65 лет;

стаж официального трудоустройства не менее 12 месяцев за предшествующие пять лет;

наличие официального трудоустройства в течение полугода к дате обращения;

прописка в РФ

ПериодДо 30 л.
Авансовый платежОт 15%
Ставочный показатель12,9%
Страхование жизниОбязательно, при отказе повышение ставочного показателя на 3,5 %
Внимание: Россельхозбанк требует оформления страховки не только для заемщика, но и для созаемщиков.

Предложение Промсвязьбанка «Новостройка»

Основной бонус предложения – это снижение авансового платежа. Клиент может внести всего 10% от стоимости жилья. Остальные параметры таковы:

  • 12,5% годовых, которые уменьшаются на 0,5% сразу после регистрации собственности на квартиру (нужно предоставить документ);
  • можно запросить до 20 млн р., а в Москве и области, Санкт-Петербурге – до 30 млн р. сроком на 25 лет.
Для сведения: жилплощадь придется приобретать у фирмы, с которой Промсвязьбанк заключил соглашение.

Ипотека с господдержкой от Газпромбанка

Данное учреждение ориентируется на состоятельных клиентов. Выгодная программа привлекает тех, кто собрал половину суммы на жилье. Им Газпромбанк предлагает низкий ставочный процент – 10,8. Деньги выделяются на период от года до семи лет.

Остальным клиентам подойдет стандартная программа. Ее условия не отличаются от предложений Сбербанка. Однако Газпром не требует оформления страховки жизни и здоровья в обязательном порядке.

Подсказка: самой выгодной по параметрам является программа Газпромбанка для состоятельных семейств.

К кому обратиться за помощью в оформлении выгодных ипотечных кредитов – помогут ипотечные брокеры

Специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам тщательно изучать предложения финансистов. Но в них немудрено запутаться. Тем более что некоторые моменты неопытные люди упускают из вида. Таким образом, поиск выгоды превращается в пытку. Выход из такой ситуации очевиден:

  • нанять специалиста;
  • пожертвовать небольшой суммой (по сравнению с предстоящими вложениями), чтобы сэкономить в дальнейшем.
Подсказка: специалист, разбирающийся в тонкостях кредитования, называется брокером. Найти его можно в агентстве недвижимости или брокерской фирме (в больших городах). Часто профессионалы предлагают свои услуги через интернет.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Видео: Процентная ставка по ипотеке в России 2018 год
Ссылка на текущую статью Льготы всем