Что такое кредитный рейтинг. Как его узнать?

Не стоит путать понятия «кредитный рейтинг» и «кредитная история», однако эти термины не одинаковы и отличаются друг от друга. Кредитная история (КИ) представляет собой свод данных о том, что заемщик денежных средств, выполняет свои финансовые обязательства. Формирование кредитной истории осуществляется за счет сведений, которые направляются от разных источников, таких как банки и органы власти, проводящие банкротство физических лиц. 

Все данные о кредитах граждан находятся на хранении в бюро кредитных историй (БКИ), а их в нашей стране насчитывается 13. При чем одна и та же история может находиться сразу в двух или трех организациях, поскольку финансовые учреждения осуществляют деятельность одновременно с несколькими БКИ.

Как выглядит отчет по КИ

1. Титульная часть документа содержит общую информацию.
2. Основная часть — сведения об имеющихся кредитных обязательствах, решения судебного органа о штрафах, банкротстве.
3. Информационная часть — все поданные заявки на займы и итоги рассмотрения.
4. Закрытая часть доступна исключительно заемщику. Здесь находятся данные о производимых запросах кредитной истории и о передачи информации в нее.

С учетом этого происходит создание кредитного отчета, отражающего полную картину кредитной истории. БКИ производит расчет кредитного рейтинга, при чем каких-либо определенных формул для этого не утверждено, поскольку на сегодняшний день в России функционирует несколько БКИ. Структуры, занимающиеся передачей сведений в БКИ, должны взаимодействовать хотя бы с одним из них, а с каким именно организации могут решать самостоятельно. Кроме того, передача сведений производится в несколько организаций одновременно.

В чем же состоит отличие

Кредитный рейтинг или скоринговый балл представляет собой показатель кредитоспособности и благонадежности клиента, сформированную на основе отчета о кредитной истории. Чем выше балл, тем, соответственно, выше степень благонадежности клиента.

Кредитные баллы содержатся в кредитном отчете или предоставляться как отдельная услуга. Расчет этого показателя БКИ предоставляют не всегда, а только при наличии этой услуги. Кредитный рейтинг выступает неким сводом информации о кредитной истории гражданина, так как все данные о кредитных обязательствах базируются по разным БКИ, а их оценка происходит отдельно, в зависимости от места нахождения.

К примеру, человек имеет шесть кредитов, по двум из которых он не исполняет долговые обязательства в течение нескольких месяцев. Данные о кредитах с задолженностью находятся в одном бюро кредитных историй, а в другом — сведения по остальным четырем. Тогда получается, что в первом БКИ человек имеет плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

На картинке видно, что кредитный рейтинг равен 591 баллу, что плохо. Это связано с тем, что кредиты человеком никогда не оформлялись. Однако здесь находится одна заявка на кредит без одобрения.

Показатели для расчета и присвоения кредитного рейтинга

Хотя бюро кредитных историй не имеют точных показателей расчета и присвоения кредитного рейтинга, однако они имеют общие критерии для этого. 

При формировании рейтинга БКИ обращает внимание на:

1. Длительность кредитной истории. Иными словами, если кредитная история начата менее одного года назад, то бюро расценивает это как неблагополучный показатель.
2. Большинство число заявок на проверку сведений кредитной истории. Это все учреждения, запрашивающие сведения о кредитной истории и находящиеся в ее закрытой части. При наличии множества заявок показатель рейтинга уменьшается.
3. Наличие просрочек, а именно их число, длительности и частота. Снижение рейтинга происходит как по причине частых просрочек на несколько дней, так и на несколько месяцев.
4. Нет сведений о займах. Если человек не брал кредитов никогда, то сведения о нем тем не менее содержится в БКИ. В подобных ситуациях низкий балл или его отсутствует оказывает отрицательное воздействие на вынесение решения, потому что бюро не может предположить, каким образом клиент банка сможет исполнять свои долговые обязательства.
5. Долговая нагрузка. Чем больше число имеющихся активных займов, тем ниже рейтинг и, соответственно, скоринговый балл.

Что такое скоринговые баллы

Одной системы исчисления кредитного рейтинга не существует, так как все БКИ производят расчеты по-своему. Однако одно универсальное правило есть у каждого БКИ: чем выше балл, тем положительнее рейтинг. 

Пример 1. В системе БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» каждый клиент имеет возможность получить от 0 до 999 баллов.

А разъяснения по итогам рассчитанного кредитного рейтинга выводятся так:

Пример 2. В БКИ «Русский стандарт» баллы присваиваются в диапазоне от 0 до 620. В зависимости от результатов сформированного рейтинга в этом БКИ существуют рекомендации.

Кроме того, некоторые финансовые организации проводят оценку того, где конкретно человек оформлял кредит. Когда клиент оформляет займы в микрофинансовых организациях, то БКИ оценивает это негативно, поскольку здесь займы выдаются на короткий срок и под большой процент, то есть велика вероятность, что клиент имеет проблемы.

Как изложено выше, бюро кредитных историй производит расчет кредитного рейтинга располагая имеющейся у него информацией. При рассмотрении заявки на заем средств банки могут запрашивать данные о клиенте в нескольких БКИ. Кроме этого еще есть множество показателей, оказывающих влияние на итоги рассмотрения и вынесение решения финансовой организацией.

Ниже приведены примеры итогов вычислений кредитного рейтинга:

Как оказывает влияние кредитный рейтинг и на что

Кредитный рейтинг по своей сути не оказывает влияния ни на что, поскольку кредитные средства выдает финансовое учреждение, а не бюро кредитных историй.

При вынесении решения по запросу на займ банк анализирует множество факторов, касающихся заемщика. Например, ему важны не только сведения из сформированных документов, но и уровень заработка заемщика, наличие залога, поручителей и другое. 

Таким образом, по сути кредитный рейтинг формируется в качестве информационного документа для того, чтобы потенциальный клиент финансового учреждения смог хотя бы провести оценку своих шансов на выдачу кредитных средств. Данные сведения размещаются на официальных сайтах БКИ. 

Способы получения кредитного рейтинга

Согласно законодательству, в любом БКИ граждане могут узнать личную кредитную историю 2 раза в год на бесплатной основе. Из них один раз в бумажном виде. Бесплатное получение предусмотрено при самостоятельном обращении и без использования услуг посредников. 

Для самостоятельной заявки, прежде всего, необходимо узнать о месте нахождения кредитной истории. Эта возможность есть на Госуслугах, зарегистрировавшись или авторизовавшись на сервисе. Далее следует сделать заявку перечня организаций для того, чтобы понять, где именно храниться личная. Сама кредитная история на госуслугах не предоставляется. 

Далее, когда перечень БКИ получен, нужно обратиться в одно из них, где находится кредитная история и, идентифицировав личность, получить документ. При регистрации обращения в БКИ посредством сайта Госуслуги можно подтвердить личность здесь же. Кроме того, можно направить в БКИ нотариальное заявление, направить в организацию партнера или сделать личный визит. 

Если организация занимается вычислением кредитного рейтинга, то его можно узнать вместе с кредитной историей или как отдельно предоставляемую услугу. Существует возможность получения кредитного рейтинга на порталах бюро кредитных историй бесплатно. Помимо этого, БКИ могут предоставлять клиентам расшифровку полученного отчета по рейтингу, с которой можно ознакомиться в профиле клиента на сайте БКИ.

Сколько стоит проверить кредитный рейтинг

Она зависит от ценовой политики отдельного БКИ. Бесплатно запросить отчет о кредитном рейтинге возможно дважды в год, один раз из которых в виде бумажного документа. Например, НБКИ предоставляет возможность запроса кредитного рейтинга в профиле клиента бесплатно. Однако чтобы узнать, каким образом происходили изменения кредитного рейтинга в течение года, нужно оплатить 699 рублей. 

Клиенты ОКБ имеют возможность запроса отчета по кредитному рейтингу более двух раз в год на бесплатной основе. А БКИ КБРС предоставляет данную услугу за 40 рублей, причем клиент должен пройти авторизацию с помощью сайта госуслуг.

Способы увеличения кредитного рейтинга

Поскольку на кредитный рейтинг непосредственное влияние оказывает множество факторов, то первым делом необходимо проверить свою кредитную историю на наличие ошибок и неточностей. Бывает так, что кредит уже давно закрыт, а сведения о нем так и не обновились. 

Когда данные ошибки отсутствуют, то повышению кредитного рейтинга могут способствовать своевременное исполнение долговых обязательств и отсутствие каких-либо нарушений. Кроме того, нужно, чтобы открытых кредитов и займов было не слишком много.

Если у клиента банка отсутствуют просрочки по выплатам, нет значительной кредитной нагрузки и допущенных ошибок, а кредитный рейтинг тем не менее продолжает снижаться, то поводов для беспокойства нет. Возможно какое-то из бюро кредитных историй поменяло систему вычисления кредитного рейтинга. 

Так или иначе, решение о выдаче кредита остается за финансовой организацией, а не за бюро кредитных историй.