Овердрафт представляет собой дополнительную опцию, доступную для держателей дебетовых банковских карт. Его суть в предоставлении кредита на небольшой срок после превышения установленного лимита денежных средств, имеющихся на счету. Данной услугой часто пользуются клиенты финансовых организаций, расходы которых немного больше, чем доходы.
Виды овердрафта
Овердрафт делится на два вида, которые по-разному влияют на кредитную историю.
1. Разрешенный овердрафт
Его подключение согласовывается с банком, то есть карту можно заказать сразу с овердрафтом, либо финансовая организация предлагает эту услугу в рамках осуществляемого обслуживания. При этом варианте овердрафта клиент дает согласие на использование банковских ресурсов, а банк устанавливает условия предоставления денег с учетом возможных штрафов и иных последствий на случай несоблюдения этих условий.
В основном банки стараются предложить услугу овердрафта тем клиентам, у которых происходят денежные поступления постоянно, то есть когда есть уверенность в том, что потраченные деньги будут возвращены с очередным пополнением счета. Некоторые банки предоставляют своим клиентом возможность подключения овердрафта по дебетовой карте самостоятельно.
Сведения об использовании опции поступают в бюро кредитных историй после первого же использования банковских средств. При нарушении условий или возникновении каких-либо других операций по разрешенному овердрафту, информация также уходит в БКИ, поскольку это указывается в любом договоре или дополнительном соглашении с финансовой организацией. Кроме того, это предусмотрено законом ФЗ-№218.
Технический овердрафт
Возникает если клиент израсходовал все имеющиеся деньги на дебетовой карте и ушел в минус, не согласовав этого с банком. Это может произойти при задержке обработки того или иного платежа, а также по причине списания денежных средств в счет оказанных услуг. В данной ситуации возможность передачи сведений в бюро кредитных историй зависит от определенных условий заключенного договора с банком.
Однако множество финансовых организаций не налагают штраф клиенту за возникший технический овердрафт, а также не направляют эту информацию в БКИ. Но при отсутствии оплаты в довольно длительный период банк вправе расторгнуть договор с клиентом в одностороннем порядке. Кроме того, имеющийся долг банк может продать коллекторам, которые передают данные о клиенте в бюро кредитных историй в обязательном порядке.
Важно, что клиенты банков имеют возможность заказать дебетовую карту с наличием опции овердрафта, для чего необходимо составить заявление и предъявить более полный пакет документов.
Иногда случается так, что овердрафт может подключаться клиенту в автоматическом режиме, поэтому стоит внимательно относиться к расходам по дебетовым картам.
Особенности овердрафта
Обратите внимание на несколько особенностей:
- Подключении этой опции осуществляется при оформлении или активном применении дебетовой карты.
- Дает возможность получения кредита на короткий срок без установки льготного периода и под внушительный процент.
- Тарифы устанавливаются в зависимости от ценовой политики банка.
- Доступен исключительно клиентом с постоянными пополнениями счета.
- Закрыть долг возможно путем любого пополнения счета.
- Сведения об операция по счету можно отслеживать в онлайн-приложении банка.
- Условия прописываются в договоре или заявке на оформление дебетовой карты.
- Для оформления не требуется представления документа, подтверждающего доход.
Безопасным для клиента видом овердрафта является тот, который предоставляется по взаимному согласию, то есть когда решение о заключении сделки клиент принимает самостоятельно, находясь в курсе всех деталей.
Образование долга по техническим причинам происходит чаще всего без ведома владельца счета, что напоминает просроченный взнос по займу. А так как заемщик не в курсе создавшейся ситуации, то рост долга может происходить в период нескольких месяцев.
Влияние овердрафта на кредитную историю
Факт возникновения долговых обязательств в кредитной истории клиента зависит от вида овердрафта. При техническом варианте овердрафта владелец счета в большей степени рискует испортить свою кредитную историю, поскольку он не всегда находится в курсе образовавшегося долга.
После подключения опции овердрафта финансовая организация обязана:
- Направить сведения о кредите в бюро кредитных историй.
- Осуществить сбор данных о просроченных платежах.
- Подтвердить закрытие долга.
Кроме того, банк обязан получить разрешение от своего клиента на обработку личных данных, что зачастую является отдельным пунктом, прописанном в договоре.
Передача сведений в бюро кредитных историй происходит в зависимости от:
- Внутренней политики банка, так как не все финансовые учреждения работают в сотрудничестве с БКИ.
- Периода, который выделяется на передачу информации в БКИ, обычно он равен 3-10 дней с момента займа.
- Скорости закрытия долга. Данные могут просто не успеть уйти в БКИ по причине того, что долг оказывается погашенным быстро.
- Условий соглашения, которые связаны с разглашением данных.
В случае технического овердрафта образование долга происходит по причине возникшей ошибки банка, поэтому данные, ушедшие в бюро кредитных историй можно оспорить. Но без составления соответствующей жалобы на финансовую организацию здесь никак не обойтись.
Можно ли исправить кредитную историю
Большинство финансовых организаций стараются минимизировать влияние технического овердрафта на кредитную историю клиента, поскольку данное обязательство образуется по причине случайного перерасхода средств.
Когда все деньги с дебетовой карты потрачены, то баланс счета становится минусовым автоматически и без предварительной договоренности с банком. А в результате автоматизации операций по карте и получается образование задолженностей по причинам, которые не зависят от владельца.
К примеру, кредитная доля имеющихся средств списывается автоматически со счета держателя, если происходит задержка оплаты или по причине возникающих технических сбоев в сервисе. Таким образом, на кредитной истории отрицательно может отразиться исключительно несоблюдение графика платежей, что приводит к образованию задолженности. Кроме того, многие банки производят начисление штрафов, не высылая информацию об этом в бюро кредитных историй.
Чтобы устранить образовавшиеся ошибки в кредитной истории нужно:
- Сделать запрос в банк о пересмотре технического овердрафта.
- Написать заявление на удаление недостоверной информации, направленной банком в кредитное бюро.
- Предъявить доказательства образования списания без ведома заемщика.
- При отказе финансовой организации в удалении неверных данных в БКИ написать жалобу в вышестоящие органы.
Важно, что плата за подключение опции овердрафта с клиента не взимается. Но иногда банк производит увеличение комиссии или начисление дополнительной платы за оказанные услуги после активации.
Стоит отметить, что риски, которые возникают при использовании опции овердрафта, устранить или исключить нельзя, поскольку здесь дело касается кредита без четко обозначенных условий его закрытия.
В целях безопасности пользования заемными средствами необходимо применить возможность подключения согласованного овердрафта. А чтобы избежать технических трудностей, нельзя оформлять займ без предварительной подготовки.
Отрицательным образом сказывается на кредитной истории лишь образование просроченных платежей и других несоблюдений заключенного договора с банком. Сам факт наличия овердрафта влияет положительно в том случае, если клиент не нарушает финансовых обязательств перед банком согласно договору.
Пример
Клиент произвел пополнение счета на сумму 30 000 рублей и в качестве подтверждения получил уведомление в виде смс-сообщения, в тексте которого было указано, что пополнение осуществлено на сумму 29998 рублей. После чего клиент интересуется, по какой причине с него высчитали 2 рубля?
В службе поддержки финансовой организации ответили, что 10 дней назад клиент делал пополнение на 6000 рублей и переводил средства сразу же на другой счет, однако предыдущее пополнение отразилось в системе только на следующий день. В связи с этим банк начислил пеню в размере 0,1% в день за использование его средств, которых технически не отразилось на счете клиента.
То есть получилось так, что сумма отобразилась в системе, а фактически средства еще не перевелись. Так происходит всегда, поскольку бани не ждут фактического зачисления, которое может занимать некоторое время и задерживать операции.
Банк произвел начисление пени, потому что по счету клиента произошел технический овердрафт. Он случился поскольку разрешенный овердрафт владельцем счета подключен не был. Законодательно такая операция расценивается как кредит или займ, поэтому некоторые финансовые организации производя начисления пеней.
Если клиент при пополнении счета сразу же тратит денежные средства, то это считается как фактическое использование банковских средств. При очередном пополнении долговое обязательство списывается автоматически.
Во избежание подобных ситуаций необходимо проверять не только получаемые уведомления от финансовой организации, но и отслеживать размер остатка через личный кабинет. Это является особо значимым при совершении расходных операций с валютой или на полную сумму средств, находящихся на счете.
Кроме того, при пополнении счета в личном кабинете клиента отражаются все данные об операциях. И если средства фактически не зачислились, то об этом будет размещено уведомление о том, что операция обрабатывается.