Как страховая компания оценивает ущерб после ДТП

Вместе с покупкой страховки ОСАГО владелец транспортного средства приобретает уверенность в том, при случае ДТП страховая компания произведет ему возмещение суммы понесенного ущерба. По факту предоставление 100%-ной компенсации случается крайне редко, поскольку страховщики в своей работе используют различные варианты для снижения размера страхового ущерба. Чтобы быть в курсе дела, следует разобраться в сути предоставления компенсации по страховому полису ОСАГО.

В 2024 году в сравнении с предыдущими годами компенсации на возмещение полученного вреда по ОСАГО увеличились практически в два раза. Законодательно в ФЗ-№223 утверждается, что когда в ходе ДТП произошло повреждение автомобиля, то страховая компания может выплатить сумму не выше 400 000 рублей, а в случае нанесения вреда здоровью и жизни — не выше 500 000 рублей.

Важно! Страховая выплата производится вне зависимости от того, какое количество случаев ДТП произошло с участием страхователя за весь срок действия полиса ОСАГО.

Для возмещения ущерба страхователь должен в срок не позже, чем 5 суток после ДТП оповестить страховщика о случившимся. Страховщик со своей стороны в период 20 дней обязан оформит страховой случай, произвести экспертизу автомобиля, произвести необходимые расчеты и начислить компенсацию на ранее предъявленные реквизиты страхователя. 

Сумма выплаты по ОСАГО при наличии пострадавших

Когда в ДТП пострадали люди, то первым делом необходимо вызвать скорую помощь и передать их медицинским работникам. Гражданам, получившим увечья в результате аварии, выплата компенсации производится в зависимости от степени повреждений.

Существуют случаи, когда пострадавшим в аварии предоставляется фиксированная сумма, представляющая собой определенный процент от максимально возможной суммы компенсации:

• 100% от максимальной суммы страховки, когда травмы, полученные в результате ДТП, стали причиной получения инвалидности 1 группы, а также всем детям, ставшим участниками ДТП и получившим инвалидность.
• 70% — когда пострадавший получает 2 группу инвалидности.
• 50% — если пострадавшему присвоили инвалидность 3 группы.

Компенсация по ОСАГО, когда в ДТП есть погибшие

С 1 апреля 2015 года в нашей стране утверждены выплаты на погребение по ОСАГО и назначение финансовой поддержки семье, потерявшей кормильца в ходе ДТП. 

Важно! До 1 апреля 2015 года данные компенсации предоставлялись только лицам, которые находятся на иждивении погибшего.

В настоящее время сумма выплаты равна 475 000 рублей и 25 000 рублей на погребение. При наличии нескольких погибших в аварии выплата данных денежных сумм производится каждой семье в отдельности.

Сумма выплаты по ОСАГО, когда водитель находился в нетрезвом состоянии

Если страхователь ОСАГО попадает в ДТП в нетрезвом состоянии, то он должен не только по всей строгости закона ответить за случившееся, но и лишиться водительского удостоверения.

Страховая организация в подобной ситуации должна предоставить деньги пострадавшим, при этом сумма путем судебного производства будет взыскана со страхователя. 

Для того, чтобы определить размер страховой компенсации учитывается такие важные показатели:

• В какую сумму обойдется восстановление автомобиля.
• Степень износа автомобиля.

Чем выше износ, тем меньшего размера будет назначена страховая выплата, поскольку:

• При износе происходит потеря товарной стоимости автомобиля.
• Происходит оплата работы эвакуатора.
• Существуют денежные затраты на экспертизу.

И страховые компании, и независимые эксперты используют ЕМРУ (единая методика расчета ущерба), но тем не менее в обоих вариантах получаются различные результаты.

ЕМРУ представляет собой специализированный метод вычисления величины страховой выплаты по ОСАГО, необходимой страхователю для возмещения полученного увечья в произошедшей аварии.

Законодательной базой ЕМРУ являются:

• ФЗ-№ 432-П, отражающий перечень нормативных документов, которые используются для расчета страховой выплаты.
• ФЗ-№ 433-П, в котором содержится свод нормативных документов, предполагающих регулирование правил проведения оценки экспертов, помогающей охарактеризовать размер ущерба и прояснить некоторые нюансы ДТП.
• БЦЗ, представляющая собой электронную версию базы данных, содержащей стоимости запчастей и иных деталей для большинства автомобилей.

Сведения, находящиеся в ЕМРУ позволяют с точностью рассчитать размер необходимой выплаты для автомобиля, получившего повреждения в рамках полиса ОСАГО для приведения автомобиля в удовлетворительное состояния для его эксплуатации. ЕМРУ также содержит сведения о наиболее распространенных марках транспортных средств, которая подвергается регулярному обновлению.

Важно! Использование ЕМРУ возможно исключительно для физических лиц.

ЕМРУ в основном используется:

• Страховыми компаниями и иными лицами, уполномоченными проводить осмотр поврежденных автомобилей.
• Сертифицированными экспертными организациями, а также независимыми.
• Частными экспертами с наличием лицензии.
• Судебными экспертами с лицензией.

Данные лица должны соответствовать таким условиям:

• Иметь законченное высшее техническое образование.
• Иметь свидетельство об окончании экспертно-технических курсов.
• Повышать свою квалификацию каждые 5 лет.
• Иметь в наличии опыт работы в данной области не менее 1 года.

Кроме того, после получения лицензии на право проведение экспертизы сведения об эксперте вносятся в специальный перечень технических экспертов, который находится на интернет-портале РСА (российского союза автостраховщиков).

Как оформляется акт осмотра автомобиля, получившего повреждения в ДТП

До того момента, как страховая компания начнет вычисления страховой суммы, необходимой страхователю для ремонта транспортного средства, получившего повреждения в аварии, составляется акт осмотра автомобиля по итогам независимой экспертизы.

В этом акте должны содержаться основные моменты, такие как:

• Основание для проведения осмотра автомобиля.
• Дата начала и окончания осмотра.
• Место ДТП.
• Сведения о владельце и лице, управляющем транспортным средством во время ДТП.
• Все данные об автомобиле.
• Сведения о вреде, полученном в результате ДТП.
• Сведения о поломках, ставших причиной участия в аварии.
• Текущее состояние автомобиля.

Когда автомобиль перемещался с места ДТП, то данный факт также фиксируется в акте с указанием конечного адреса доставки авто.

Как рассчитывается размера страховой компенсации

Информация о том, как верно произвести вычисления для установления размера выплаты по ОСАГО содержится в ЕМРУ. 

Вычисления производятся с применением такой формулы:

РВ = ЦМ + ЦР + ЦД, где

РВ — это окончательный размер выплаты по ОСАГО;

ЦМ — означает цену материалов;

ЦР — цена ремонта;

ЦД — цена деталей и запасных частей для замены.

Для вычисления необходимых показателей формулы  используется средняя рыночная стоимость. При расчете величины показателей ЦР и ЦМ в обязательном порядке происходит учет населенного пункта и даты случившегося события.

Важно! Для расчетов величины выплаты учитываются только тот вред, полученный автомобилем непосредственно в ходе данного ДТП в процессе столкновения. Повреждения, которые имели место ранее в данный расчет, соответственно, не берутся.

При вычислении цены деталей и запчастей (ЦД) в обязательном порядке происходит учет износа. Для этого сначала рассчитывается поправочный коэффициент, который вычитается от единицы и умножается на показатель ЦД.

Отсюда следует, что величина поправочного коэффициента никогда не равен числу, которое выше единицы, то есть страховая организация не возмещает полную стоимость запчастей. В этом факте есть определенная логика, поскольку со временем состояние деталей только ухудшается.

Важно! Когда в ходе произведенных страховой компанией расчетов получается, что размер компенсационной выплаты значительно выше, чем стоимость нового автомобиля этой же марки, то денежные средства выделяются не на приведение транспортного средства в эксплуатационное состояние, а на покупку нового автомобиля. Зачастую такой порядок применяется когда транспортное средство в результате ДТП достаточно сильно пострадало.

Таким образом, используя приведенную формулу, можно вычислить размер компенсации самостоятельно.

Кроме того, с целью упрощения процедуры расчетов для простого обывателя РСА был создан онлайн-калькулятор, который дает возможность рассчитать будущие расходы самостоятельно. Для этого необходимо зайти на официальный портал РСА и, подставив известные цифры вычислить размер компенсации по страховому полису ОСАГО.

Как происходит выплата компенсации при ДТП, если автовладелец имеет сразу два оформленных полиса: ОСАГО и КАСКО

Когда автовладелец купил обязательный страховой полис ОСАГО и дополнительный КАСКО, то в данном случае у него не должно возникать опасений больших денежных расходов на ремонт своего или чужого автомобиля. 

Например, когда в ДТП виновным признаны Вы, то страховая компания произведет выплату пострадавшему, а вам осуществит возмещение расходов на ремонт автомобиля, согласно договору КАСКО.

Когда виновником ДТП является другой участник, то его страховая компания выплатит Вам компенсацию по ОСАГО для восстановления авто, а Ваша страховая компания произведет Вам выплату по КАСКО.

Важно! Наличие сразу двух страховок является очень выгодным вариантом. То есть страховая компенсация выплачивается при различном развитии событий.