Может ли банк подать в суд, если клиент задолжал по кредиту

Доступ к кредитным средствам стал новой проблемой современности. С одной стороны, граждане стали больше себе позволять делать покупки, с другой стороны, при неблагоприятных обстоятельствах начинают накапливаться долги, которые могут перерасти в судебный иск. Исходя из данных объединенного кредитного бюро, задолженность россиян перед банками составляет более 12 триллионов рублей, долги перед микрофинансовыми организациями составляют 15 млрд. руб. Огромный процент просроченных дел был передан коллекторам. В этой ситуации оказывается задолженность, которая не была погашена в течение месяцев и даже лет.

Принудительное взыскание задолженности

Взыскание долга по кредиту состоит из нескольких этапов:

1. На первом этапе кредитор пытается договориться с должником о восстановлении выплат.
2. Далее дело передается в службу взыскания.
3. Если это не имеет успеха, спор передается в суд.
4. Уже после постановления суда приставы помогают кредитору вернуть деньги за счет имущества должника.

Судебное урегулирование спора по долгам обычно стоит серьёзных денег, поэтому должники прилагают максимум усилий, чтобы закрыть свои долги. В условиях кредитования у каждого банка прописан свой срок внесения минимального платежа. Если происходит просрочка, то с первого же дня банк начинает работать с должником по вопросу её закрытия (при помощи телефонных звонков, электронных писем и других способов связи). Работники банка напоминают в платеже, который нужно внести в течение 7 дней. Этот срок указан во всех потребительских кредитах.

Если должник не может погасить задолженность на протяжении нескольких месяцев, в течение этого времени внутренняя служба взыскания будет пытаться договориться с должником о погашении задолженности. Этот срок ограничен 6 месяцами. Главным аргументом внутренней службы взыскания задолженности банком является возможность не доводить дело до суда. Как правило, банк идет навстречу своим клиентам, если те попали в затруднительное финансовое положение.

Важно! Временное отсутствие денег не является причиной, по которой не нужно вносить платежи. При ухудшении финансовой ситуации можно попросить банк реструктуризировать долг.

Если все задействованные способы и рычаги давления не принесли должного результата, банк передает просроченный кредит коллекторам. О своем решении в банк обязан уведомить клиента. Обычно долги передаются коллекторам спустя 30 дней после начала просрочки. Ещё примерно 6 месяцев отводится на то, чтобы коллектор мог заполучить погашение долга.

Если в течение 6-12 месяцев от начала просрочки не происходит погашения задолженности, дело передается в суд. Одним из способов выхода из сложившейся ситуации является решение суда, по которому сумма задолженности будет списываться из заработной платы. Также имущество должника может быть выставлено на торги.

Процедура списания долгов 

Кредиторы редко списывают долги своим должникам, они изо всех сил стараются заставить должника погасить свой долг. Согласно условиям договора, невзирая на всю жёсткость ситуации, в России существует процедура списания долгов гражданам. Она непростая. Сам механизм заключается в том, что банк должен указать убытки в налоговых документах. Исходя из этого, налогооблагаемая база будет уменьшена, и банк платит меньше налогов. 

Чтобы у налоговой службы не возникло каких-либо вопросов, банк должен будет предоставить все документы, которые будут доказывать, что он пытался взыскать долг. К таким документам относятся: 

• иск в суд, 
• исполнительный лист, 
• отчет от судебного пристава о невозможности взыскания долга. 

Когда вся эта процедура будет соблюдена, а задолженность так и не будет погашена, банк инициирует процедуру списания долга. Кроме прямого убытка, банк ещё должен будет уплатить госпошлину в суде и оплатить услуги юриста. В этой ситуации проще продать долг коллекторам — так большинство банков так и поступает.

Продажа долга коллекторам 

Поскольку банки не спешат списывать задолженность с клиентов, они предпочитают перепродавать долг коллекторскому агентству. В этом случае уже сотрудники агентства связываются с должником и пытаются установить причины отсутствия платежей. Сотрудники пытаются осуществить индивидуальный подход и выработать план погашения долга. Сюда входят рекомендации по продаже имущества, трудоустройство, составление графика выплат, а также рефинансирования долга. 

Коллекторы также не любят прощать долги, как и банки

Свою настойчивость они объясняют тем, что у людей находятся средства на отдых, развлечения, покупку техники, но не остаётся на погашение долга. Это является недобросовестным отношением к своим обязательствам. Если человек и правда попал в затруднительное финансовое положение в связи с потерей работы или ухудшением здоровья, коллекторы готовы предоставить рассрочку платежа. В самых крайних случаях возможно даже списание долга. Одним из вариантов является минимальный символический платёж, который должник должен вносить без просрочки. Это подтвердит его желание сотрудничать и погашать задолженность.

Тем, кто попал в долговую яму, коллекторы могут предоставлять дисконты 20-50%.  Всё зависит от того, какая жизненная ситуация сложилась у должника. Процент таких клиентов совсем небольшой, но для них скидка является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации. Главным условием работы с должником является готовность к диалогу с коллектором. Если должник пропадает на месяцы и годы из поля зрения, банку ничего не остается, кроме как передать дело в суд. Если поиски компромисса ничем не заканчиваются, следующие, с кем будет общаться должник, — это судебные приставы.  

Когда задолженность по платежам происходит по ипотеке, по решению суда квартира будет выставлена на торгах. За вырученные средства будет погашена задолженность. Многочисленные потребительские кредиты выдаются без залога. Задолженность по ним будет взиматься из заработной платы по решению суда либо за счёт реализованного имущества, которое описывают приставы.

Какие перспективы у должника

С течением времени у него может появиться источник дохода, с которого будет погашаться задолженность. Также особо активно начинают совершаться выплаты, когда граждане хотят уехать за границу или устроиться на работу. Так называемое добровольное погашение происходит в личных целях. Долг может передаваться по наследству. Но самыми неблагонадежными должниками в итоге оказываются те, кто брал ссуду и впоследствии умер, не оставив никакого наследства.

Коллекторы — тоже люди 

Если коллектор, приобретая просроченную задолженность у банка, выходит на связь с должником, вследствие чего выясняется, что он является тяжелобольным инвалидом, то с такого гражданина долг коллекторы не взимают, они его списывают полностью. Кредитор может простить долг в том случае, если сумма, которая будет потрачена на его взыскание, намного больше, чем сумма самого долга.

Коллекторам передаются долговые обязательства по крупным суммам. Списание долга — это не прощение долга. Списание означает, что сумма перестаёт числиться на балансе банка. А вот прощеный долг — это тот, о котором кредитор уведомил заемщика. В таком случае между сторонами заключается договор прощения долга.

Относительно банковских кредитов исковая давность может быть бесконечной. Многие заемщики считают, что срок исковой давности 3 года позволяет по прошествии 3 лет списать долги, если не платить весь этот период. Срок исковой давности начинает исчисляться с даты, когда кредитор уведомил заемщика о появлении задолженности. Заемщики ошибочно надеются, что долги будут списаны. Их долг будет только увеличиваться.

На что дается три года исковой давности 

Три года — это тот срок, за который коллектор или банк может обратиться в суд, а суд признает эти действия правомерными. Получив решение суда, которое подтверждает необходимость взыскания задолженности, кредитор может взыскивать эту сумму хоть за 20 лет. Никакого автоматического списания долга не существует.  

Чем грозит должнику невыплата задолженности

Наличие долгов перед кредитором усложняет жизнь. Первое, и самое главное, — то, что при отсутствии выплаты сумма долга нарастает. Вторым отрицательным фактором является испорченная кредитная история. Если вы в будущем планируете брать кредиты, будущие кредиторы будут тщательно изучать вашу кредитную историю, и даже если ваш текущий долг будет погашен или прощен, он получит отметку. Данные об этом навсегда останутся в кредитной истории, и будущие кредиторы будут иметь в виду этот факт. 

При трудоустройстве на работу вашу кредитную историю также проверит и работодатель. Он сделает выводы о вашей добросовестности и дисциплинированности. Страховые компании также предлагают бонусы добросовестным плательщикам и надежным заемщикам. Ещё одним из отрицательных факторов является появление в жизни заемщика кредитора и коллекторского агентства и вытекающее отсюда общение с ними.

К негативным факторам также добавится судебная тяжба с кредиторам. Имея большую задолженность перед банком, заемщик может навлечь проблемы при переоформлении автомобиля, дома, квартиры, другого имущества. Также на злостных неплательщиков накладывается ограничение, если общая задолженность превышает 10 000 руб. Такого гражданина не выпустят за границу.

Неприятный сюрприз в виде налога с  прощенной задолженности

Начиная с долга в сумме от 4000 руб. заемщик должен уплатить 13%. Объектом налогообложения является прощенная сумма,  которая расценивается как дорогой подарок, а все дорогие подарки подлежат налогообложению по ставке 13%.