Социальная ипотека с господдержкой под 6% для семей с детьми: условия 2024-2024

Как известно, социальная ипотека для семей по ставке 6% продлена на весь кредитный период. То есть семьи с детьми теперь имеют право уменьшить регулярные взносы по ипотечному кредиту на 10 и более лет. Кроме того, если в семье воспитывается один ребенок, имеющий инвалидность, то этой семье также полагается государственная поддержка. Помимо этого для жителей Дальневосточных регионов процентная ставка по ипотеке снижена до 5%, а также им разрешается приобретать вторичное жилье. Таким образом, российские семьи, оформившие ипотечный кредит, получили возможность сэкономить значительные денежные суммы.

Важные моменты

Обратить внимание стоит на следующие особенности:

1. Право на государственную поддержку имеют семьи, в которых в период с 2018 по 2024 годы родился второй ребенок и следующие дети.
2. Если у семьи есть ребенок-инвалид, то он может быть единственным с годом рождения раньше 2018 года.
3. В течение всего кредитного периода действует процентная ставка в размере 6% и эта величина не зависит от количества детей, воспитывающихся в семье. 
4. Государственной поддержкой обеспечиваются семьи, которые купили жилую площадь на первичном рынке недвижимости.
5. Договор на приобретение жилья должен быть подписан не ранее 2018 года.
6. Если ипотечный кредит рефинансировали, то важность приобретает дата этой процедуры.
7. Для Дальнего Востока применяются специальные условия: при появлении на свет второго и последующих детей с 2019 года сниженная процентная ставка по ипотеке будет равна 5%. Разрешено приобретать жилую площадь на вторичном рынке, но исключительно на селе
8. Размер первоначального взноса должен быть не менее 15% от общей величины заемных средств.

Понятие «семейная ипотека»

Семейная ипотека представляет собой программу государственной поддержки семей с детьми, согласно которой процентную ставку по кредиту можно уменьшить до 6%. Действие программы началось с 2018 года и распространяется она на семей, где второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года. 

Ранее снижение процентной ставки по ипотечному кредиту происходило исключительно при приобретении жилой площади на рынке первичного жилья, а также для рефинансирования старой ипотеки. При этом кредитная организация снижала процентную ставку до 6%, а государство производило возмещение банкам неполученных средств.

Впоследствии данная программа подвергалась изменениям, например, повышалась максимальная денежная сумма кредита и льготные условия. Последнее изменение в порядке предоставления государственной поддержки произошло по поручению главы государства.

Весь перечень изменений содержится в ПП №1711 от 30.12.17, однако следует обращать внимание на последнюю редакцию. Последняя редакция произошла в июле 2020 года, когда размер первоначального взноса был уменьшен до 15%.

Почему произошли изменения

Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом. 

В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.

В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.

Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.

А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью. 

Какую жилплощадь можно приобрести в рамках социальной ипотеки

Действие этой программы распространяется исключительно на жилую площадь рынка первичной недвижимости, однако для жителей Дальнего Востока эти условия были изменены.

Согласно общему порядку, снижение процентной ставки на ипотечный кредит произойдет в случае покупки такого жилья:

• В новостройке по договору долевого участия, когда объект недвижимости еще не сдан.
• На готовую квартиру или дом с земельным участком по договору купли-продажи.
• Когда продавец является юридическим лицом, сюда не входят инвестиционные фонды.

Особые льготные условия действуют для жителей Дальневосточного Федерального округа, где можно приобрести не только первичное, но и вторичное жилье. Здесь главным условие является то, чтобы данная жилплощадь находилась в сельской местности. Кроме того, семья может оформить ипотечный кредит по льготной ставке 5% в любом из 11 регионов ДФО.

Согласно общим условиям, ипотечный договор по льготной процентной ставке должен быть подписан в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2024 года. Для ДФО сроки заключения ипотечного договора такие: с 1 января 2019 по 31 декабря 2024 года.

При чем, если ребенок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2024 года, то приобрести жилье семья сможет до 1 марта 2024 года. А если в семье родится ребенок с инвалидностью после 2024 года, тогда эта семья получит право заключения ипотечного договора вплоть до конца 2027 года.

Применение пониженной ставки на весь кредитный период

Важнейшим изменением в социальной ипотеке является продление периода действия сниженной процентной ставки на ипотечный кредит на протяжении всего периода кредитования. Благодаря таким существенным изменениям в законодательстве многие семьи могут сэкономить значительные суммы денежных средств, которые исчисляются сотнями тысяч рублей. 

Ниже  в таблице приведен пример такой экономии, когда льготная процентная ставка по ипотечному кредиту используется на протяжении 15 лет:

Размер первоначального взноса снижен до 15% с августа 2020 года

Когда клиент заключает новый договор ипотечного кредитования, то начальный взнос должен составлять 15% от общей суммы займа. Кроме того, для проведения процедуры рефинансирования ипотеки, остаток долга не может превышать долю в  85% от начальной стоимости жилплощади.

Средства материнского капитала возможно направить на первоначальный взнос, при чем в субъектах страны, где цены на жилую площадь наиболее приемлемые существует возможность приобрести квартиру без вложения собственных денежных средств, а лишь на материнский капитал. 

Однако бывают случаи, когда кредитные организации могут не одобрить займ, если у клиента отсутствуют собственные денежные средства. В этой связи имеет смысл хотя бы небольшую часть суммы оплатить из личных денег.

Как рефинансировать ипотечный кредит оформленный до 2018 года

Если семья заключила ипотечный договор ранее 2018 года, когда еще не родились дети, то сегодня она имеет право рефинансировать свою ипотеку под 5-6% с соблюдением всех условий, таких как: гражданство, даты рождения детей и вид жилой площади. В данном случае необходимо заключение договора на закрытие старого ипотечного кредита или составление дополнительного соглашения на рефинансирование займа. Такой порядок действовал и ранее.

Однако с 13 апреля 2019 года в результате изменений в законе было утверждено новое условие, согласно которому по программе господдержки появилась возможность рефинансировать ипотеку повторно со снижением ставок, прописанных в договорах, что раньше не представлялось возможным.

Семьи, заключившие ипотечный договор по ставке 6% на 3-5 лет, сейчас вправе продлить действие сниженной ставки до конца кредитного периода. Эту возможность крайне неразумно не использовать, поскольку это принесет существенную экономию в семейный бюджет. 

Стоит отметить, что под повторную процедуру рефинансирования не подпадают договоры, в которых происходили изменения относительно цели кредита.

Ранее государство производило компенсацию кредитным организациям разницы между льготной процентной ставкой и ставкой Центрального Банка +2%. При чем такой порядок для банков был невыгодным. Теперь же кредитным организациям возмещается недополученная прибыль до процентной ставки Центрального Банка +4%.

Средства в рамках государственной поддержки выделяются из федерального бюджета. Известно, что большинство семей направили данные средства на приобретение жилой площади или выгодное рефинансирование ипотеки.