Ситуация, когда человек берет кредит на новый смартфон, а потом его увольняют – типичная. Например, если в рабочее время человек смотрит сериалы. В этом случае оказывается, что теперь он может это делать когда-угодно, но денег на выплату кредита у него не будет. И что же будет с таким человеком, если он не захочет продавать телефон и искать работу?
В целом, любой кредит проходит пять этапов, в течение которых заемщику будет становиться все хуже и хуже. Единственное, в чем может быть уверен этот человек, так это в сохранности своей жизни и здоровья. Поскольку он взял кредит в банке, то коллекторы будут действовать исключительно в правовой плоскости. А вот если он взял кредит в микрофинансовой организации, то здесь уже, как повезет.
Преколлекшен
Этот этап характеризуется тем, что клиент еще ничего не должен банку. С такой ситуацией может столкнуться любой заемщик. Как правило, за неделю до планового платежа банк доброжелательно напоминает о том, что нужно заплатить по кредиту. На этом этапе самое худшее, что может случиться – это то, что он испортит кредитную историю и заплатит штрафы, если он таки не погасит вовремя долг по ежемесячному платежу. Чтобы не допустить этой ситуации, необходимо просто платить вовремя, не дожидаясь напоминаний банка.
Мягкий период
В общем, наш персонаж таки просрочил платеж по кредиту. Ничего удивительного нет, поскольку кроме сериалов, у него ничего не остается. Конечно, банк пробует как-то повлиять на него. Например, могут позвонить сотрудники банка и напомнить о долге. Могут просто прислать СМС.
Нередко на этом этапе банк искренне интересуется, почему не получилось погасить задолженность и даже помочь человеку в разрешении его проблем. Как правило, этот период длится в течение 90 дней с момента просрочки. Здесь уже бывают довольно крупные штрафы. Например, если кредит брался под 30% годовых, то придется заплатить 50% + 500-1000 рублей сверху.
На этом этапе кредитная история уже откровенно испортится. Если человек не будет выходить на связь, то о том, что он должен, узнают на работе и в семье. Чтобы не допустить этого, необходимо позвонить в банк и предупредить о том, что вовремя заплатить не получится. В этом случае кредитная история останется хорошей. А потом таки заплатить.
Важно не давать пустых обещаний. Например, если человек пообещал заплатить послезавтра, то коллекторы фиксируют эту информацию. И в следующий раз получение отсрочки будет невозможно.
Усложняет ситуацию то, что весь этот процесс автоматизирован. Если человек не сдерживает свое слово, то программа автоматически добавляет его в перечень неблагонадежных, и выйти из него будет очень тяжело.
Также можно предложить банку заплатить в этом месяце меньше. Дело в том, что если клиент скажет, что может платить только тысячу рублей в месяц, это ближе к правде. Очень редко возникают ситуации, когда человек не может платить вообще ничего.
Жесткий период
На этом этапе долг передается коллекторам. В крайних случаях – сразу в суд. Правда, на практике последнее применяется редко, потому что для банка судебные разбирательства – также изрядная головная боль.
После передачи долга коллекторскому агентству оно может требовать долг на этом этапе от нескольких месяцев до 2-3 лет. А в некоторых случаях банк просто передает дело в суд.
Важно учитывать то, что штрафы все еще остаются. Они на данном этапе такие же, как и в предыдущем случае. Просто долг накапливается. На данном этапе самое худшее – это попадание к жестким коллекторам, которые нахамят и могут даже прийти домой. Но только в рамках закона.
А вот если бы был взят долг в МФО, то здесь уже возможно всякое: психологическое давление, угрозы, в том числе, членам семьи. Чтобы предотвратить эту ситуацию, необходимо попросить реструктуризацию задолженности еще на предыдущем этапе. Если это таки случилось, то необходимо узнать, кто теперь официальный кредитор. В качестве него может выступать как сам банк, так и коллекторское агентство.
Например, если банк оставляет долг себе, а коллекторы используются просто для того, чтобы выбить долг, то коллектор не является лицом, принимающим решения. Он не может реструктурировать кредит. Поэтому нужно просто позвонить в банк и договориться с ним о реструктуризации.
А в некоторых случаях коллекторские агентства выкупают долги. В этом случае они числятся, как кредиторы. В этом случае банк уже ничего с вас требовать не будет. Но вам от этого не легче, а даже тяжелее. Ведь агентство уже теперь лично заинтересовано в том, чтобы выбить деньги из вас. Поэтому все переговоры о реструктуризации придется вести с ним.
Банки на этом этапе очень редко соглашаются реструктурировать долг, поскольку об этом заемщик должен был думать раньше. Тем не менее, если он докажет, что не платил по уважительной причине, то еще есть шансы. Для этого необходимо показать документ, который подтверждает ее.
Судовые разбирательства
Если и коллекторы игнорируются, то дело передается в суд. Банк сначала получает официальное предупреждение (правда, такое может отправляться многократно, и даже имитации судовой повестки могут приходить с целью запугать должника), а потом уже приходит и официальная повестка.
Правда, присутствие должника на суде не требуется, поскольку вся информация у судей есть. Есть смысл приходить в суд, если есть железные аргументы в пользу того, что была уважительная причина. В этом случае необходимо заплатить адвокату.
Как правило, после последнего предупреждения до суда может пройти 3 месяца. Единственный плюс (хоть и очень спорный), что штрафы не будут начисляться, пока дело в суде. Правда, если вы проиграете, то придется платить пошлину в размере двух процентов, но не меньше 1500 рублей. Расходы на адвоката составят около 10 тысяч рублей или даже больше.
Если человек проигрывает (а вероятность этого очень велика), то ему необходимо будет заплатить сумму кредита, проценты, штрафы и судебную пошлину. Но банк тоже не заинтересован в суде. Поэтому на данном этапе все еще можно повернуть вспять. Для этого надо позвонить кредитору и попробовать с ним договориться.
В некоторых случаях может суд назначить мягкие условия погашения долга – частями и только после того, как будет найдена работа. Правда, такие поблажки возможны исключительно в том случае, если есть объективные причины. Правда, для таких уступок суд не обязателен. Банк это может сделать и самостоятельно, если с ним обо всем договориться.
Финальный этап: долг у приставов
Этого боятся все заемщики. И не зря, надо сказать. Если и в этом случае установленная судом сумма не платится, то долг передается приставам. Чтобы все это организовать может потребоваться от полутора до трех месяцев. Здесь возможен арест имущества и отбор денежных средств в счет долга.
Если бы была работа, то приставы могли бы потребовать у работодателя вычесть часть зарплаты. Чтобы не допустить этой ситуации, можно попытаться найти деньги для выплаты долга. Если бы была хорошая кредитная история, то можно было бы попробовать взять рефинансирование и быть должным другому банку. Но на данном этапе это уже невозможно.
Кстати, продать свое имущество – неплохая идея в этом случае. Ведь можно его реализовать по большей стоимости, чем это бы сделали приставы. А вот если приставы таки пришли, то здесь уже ничего сделать нельзя. Поэтому не стоит доводить дело до этого этапа. Если возникают проблемы, то необходимо их решать с банком еще до того, как дело дойдет до суда.
Основные типы неплательщиков
Кредитные должники, какими бы изобретательными они себе не казались, придумывают довольно стандартные отмазки, которые сотрудники банка и коллекторские агентства знают очень хорошо. Поэтому ни в коем случае не стоит быть представителем одной из этих категорий.
Забывчивый
Такое бывает действительно. 70% просрочек – это действительно из-за того, что человек забыл. Как правило, такие долги гасятся очень быстро. Но в некоторых случаях начинают скрываться от банка, не платя штрафы.
Самое лучшее решение в этой ситуации – честно признаться в том, что забыли и расплатиться. Даже можно попросить аннулировать часть штрафов. Все зависит от вашего умения договариваться. Чтобы не допустить такой ситуации, можно просто настроить автоплатеж.
Валютный ипотечник
Доллар растет постоянно, и так будет происходить дальше. Поэтому валютные вкладчики рискуют больше всех. Поэтому не стоит брать кредиты в валюте до тех пор, пока Россия не станет развитой экономикой. Гораздо лучше делать вклад в валюте, несмотря на маленькие проценты.
Если это таки произошло, то нужно позвонить банку и договориться с ним. Например, долг может быть зафиксирован в рублях, а график быть растянутым.
Безработный
Типичная ситуация. Если вы оказываетесь уволенными, то нужно сразу же позвонить в банк. Возможно, он пойдет навстречу. А иногда даже предлагает отсрочку до времени, когда будет найдена работа. Ну и пока вы еще имеете работу, позаботьтесь о том, чтобы в течение хотя бы шести месяцев у вас была возможность выплачивать кредит. И жить при этом.
Гедонист
Этот человек берет кредит на развлечения. Ни в коем случае нельзя так делать. Иначе придется тратить молодость и часть зрелого возраста на погашение кредита. Чтобы не допустить такую ситуацию, планируйте отпуск заранее. За год-два можно накопить на отдых даже если вы имеете небольшой доход. И это в конечном итоге будет гораздо дешевле, чем переплачивать банку.
Выводы
Главный вывод, который можно сделать: если появляется опасность невозврата части долга или просрочки – надо просто позвонить в банк. Умение договариваться гораздо важнее в жизни, чем вы думаете. И порой оно творит чудеса.