Ипотека под материнский капитал. Способы оформления, список банков, условия 2024 года

Ипотечный кредит – порой и зачастую единственный способ приобрести свое собственное жилое помещение. Семьи с детьми поддерживаются государством, для чего предусматривает различные льготы в сфере улучшения жилищных условий. Учитывая, что в 2024 году материнский капитал предоставляется уже на первого ребенка, то любая семья, где в недавнем прошлом произошло пополнение, имеет не просто право на получение льготного ипотечного кредита, но и право погасить его полностью или частично за счет средств семейного капитала. Поговорим подробнее о том, каким образом семья может воспользоваться данным правом, как выглядит процедура и какие условия необходимо соблюсти, чтобы не нарушить законодательство.

На какие цели можно получить ипотечный кредит

Рассматриваемый вид кредитования предполагает, что заемщик приобретает право собственности на жилое помещение с привлечением средств банка, при этом предоставляя недвижимое имущество (как правило, приобретаемое) в залоге у банка. Но как право собственности на жилой объект недвижимости может возникнуть по различным основаниям, так и цели получения ипотечного займа могут быть различны:

1. Приобретение готового (введенного в эксплуатацию) объекта недвижимости со статусом жилого (путем совершения любой возмездной сделки, будь то купля-продажа или участие в жилищно-строительном кооперативе).
2. Строительство индивидуального жилого дома (осуществляется получателями самостоятельно с привлечением подрядных организаций или без таковых) на основании проекта и сметы.
3. Реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства, которая предполагает изменение конструктивных элементов уже имеющегося объекта (в частности, увеличение площади).

Важно! Сам ипотечный заем может быть предоставлен и на иные цели, включая проведение не глобальной реконструкции, а, например, капительного ремонта. Однако, для использования средств материнского капитала подойдут только указанные пути улучшения гражданами жилищных условий.

Стандартные требования к заемщикам

Конкретные требования к соискателям жилищного кредита устанавливаются исключительно кредитными организациями и законом, по сути, не регламентируются. Однако можно обозначить общий перечень предъявляемых условий, который выглядит следующим образом:

№ п/п	Вид требования	Конкретный показатель
1	Достижение определенного возрастного ценза, а также требование к предельному возрасту заемщика, которого он не должен достигнуть на момент погашение последнего платежа по кредиту	Минимальный возраст в большинстве случаев устанавливается на уровне 21 года, максимальный варьируется в зависимости от банка (в среднем 70-75 лет на дату погашения займа)
2	Продолжительность общего стажа работы, а также период трудовой деятельности на том месте работы, которое занимает заявитель на момент обращения	Для ипотеки общий стаж часто не имеет значения (хотя охотнее банки имеют дело с лицами, имеющими хотя бы несколько лет продолжительности общей трудовой деятельности), а вот по последнему месту работы потребуется стаж от 3 до 6 месяцев минимум
3	Гражданство	Предоставляется только российским гражданам
4	Созаемщики	Обязательным созаемщиком является супруг титульного заявителя, наличие других созаемщиков не обязательно, но увеличивает шансы на предоставление желаемого займа
5	Наличие собственных средств	В качестве кредита предоставляется лишь часть стоимости приобретения или строительства объекта, от 10 до 15% стоимости заемщики должны оплатить за счет собственных средств. Часто кредитные организации предлагают программы без подтверждения дохода, по которой размер первоначального взноса (собственных средств) составляет от 30 до 50%
6	Страхование	По действующему законодательству залогодатель (т.е. в нашем случае заемщик) обязан застраховать передаваемое в залог имущество. Также банки часто предлагают оформление страхования жизни получателей займа; данный вид страхования не является обязательным, но может способствовать одобрению кредита и/или уменьшению процентной ставки по нему
7	Иные условия	В соответствии с внутренними правилами конкретного банка

Ипотека под материнский капитал – преимущества, проценты

Наиболее очевидным положительным моментом в наличии сертификата на материнский капитал при получении ипотечного займа – возможность его погасить (хотя бы частично) за счет средств государственной поддержки. С учетом размера капитала в 2024 году (более 483 тысячи рублей на первого ребенка и более 155 тысяч – на второго), семья имеет возможность если не полностью погасить заем, то существенно сократить ежемесячные платежи или общий срок кредитования.

Тем не менее, само по себе наличие материнского капитала не является основанием для снижения общей процентной ставки. Скорее, это может свидетельствовать об уровне платежеспособности заемщиков и сыграть положительную роль в принятии банков решения по заявке. А вот снизить стоимость ипотеки (за счет уменьшения процента) можно лишь по другим основаниям, в частности:

• участвовать как молодая семья;
• получить ипотеку для многодетных семей;
• приобрести жилье в дальневосточном регионе;
• претендовать на ипотеку в сельской местности;
• воспользоваться иной льготной программой, предлагаемой самим банков или реализуемой государством, включая регионы РФ.

Варианты использования материнского капитала в ипотечной сфере

Реализовать рассматриваемую меру поддержку на улучшение жилищных условий в части погашения займа можно различными способами. Рассмотрим каждый из них ниже.

Осуществление первоначального взноса

Законодательство позволяет владельцам капитала использовать его в качестве первого взноса по ипотечному кредиту. Но для этого также необходимо грамотно подобрать кредитную организацию. Дело в том, что далеко не все банки готовы учитывать средства семейного капитала, как личный вклад заемщиков в стоимость жилья. Некоторые из них даже при наличии подтверждающего сертификата требуют подтверждение наличия средств в размере 10-15% стоимости жилого помещения.

Погашение основного долга

Реализация материнского капитала на оплату основной суммы ипотеки и процентов по ней – наиболее часто встречающийся способ. Такая возможность прямо прописана в законе, причем может быть использована в любой период времени после получения сертификата, даже до исполнения ребенку 3 лет.

Погашение ипотеки, взятой до получения материнского капитала

Решение жилищного вопроса – насущная проблема любой семьи, особенно молодой. Именно поэтому многие при наличии возможности стараются приобрести жилье как можно раньше, используя для этого ипотеку. Для случаев, когда сертификат на материнский капитал был выдан уже после приобретения право собственности на жилье, находящееся в залоге у банка, законодатель предусмотрел особое право. Он допустил возможность использования данной выплаты для погашения ипотеки, взятой еще до возникновения права на семейный капитал.

Как оформить ипотеку под материнский капитал

Процедура в целом не сильно отличается от приобретения или строительства жилья с использованием ипотечного займа в общем порядке. Ее особенности обусловлены использованием меры материальной поддержки со стороны государства.

Шаг 1. Сбор необходимых документов

После выбора кредитной организации необходимо собрать весь пакет документов, необходимый для выдачи займа. К таковым относятся документы на приобретаемое жилье с оценкой стоимости, паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, подтверждение дохода, справки из ПФР об остатке средств на сертификате.

Шаг 2. Подача заявления в Пенсионный Фонд о желании израсходовать средства

После одобрения ипотеки в зависимости от выбранного способа использования средства на основании заявления заемщиков переводятся в банк в качестве первоначального взноса или очередного взноса, погашающего основной долг и проценты по ипотеке.

Шаг 3. Оформление договора с банком

Договор заключается на основании справки из ПФР лишь в том случае, если капитал используется в качестве первоначального взноса. При погашении средствами государственной поддержки части долга уже по выданной ипотеке никакого дополнительного оформления не требуют.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал – ТОП-7 самых надежных банков

Погасить ипотеку материнским капиталом можно в любом банке, причем кредитная организация не может отказать заемщику в таком его праве. А вот возможность использовать капитал в качестве первоначального взноса можно далеко не в каждом банке. Этот фактор, а также уровень надежности и порядочности банка следует учитывать при выборе ипотечной программы. Представленный ниже рейтинг носит субъективный характер, мы рекомендуем тщательно изучать данный вопрос перед оформлением займа.

Сбербанк

Крупнейший отечественный банк предлагает оформление займов под 7,3% (минимальная ставка). Срок кредита – до 30 лет, минимальный первоначальный взнос – 10%, при этом допускается в качестве такового использовать сам материнский капитал.

Банк DeltaCredit

Известная компания в сфере ипотечного кредитования в 2019 году присоединилась к Росбанку, образовав компанию Росбанк Дом. Их условия: от 6,09% годовых на срок до 25 лет при условии внесения не менее 10% первоначального взноса.

ВТБ-24

Представляет одни из наиболее выгодных условий, можно подобраться различные программы с учетом особенности категории заемщиков. Без государственной поддержки минимальная ставка составит 7,4% в годовом выражении.

Банк Москвы

В 2016 году окончательно присоединен к банку ВТБ (как и ВТБ24). Условия описаны выше.

Номос Банк

Ныне имеет наименование «Открытие» и предлагает взять ипотеку от 6% (с государственной поддержкой) на срок до 30 лет.

Банк ЮниКредит

Предлагает различные кредитные программы, включая льготные, но требует внесения не менее 20% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Примсоцбанк

Этот приморский банк выдает ипотеку на срок до 30 лет под 7,4% (в минимальном выражении), и требует минимальный взнос из личных финансов в размере всего 10%.

Страхование при оформлении ипотеки

Существует два основных вида страховок, оформляемых при предоставлении ипотеки:

1. Страхование предмета залога (приобретаемого жилого помещения) – является обязательным.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика – оформляется по его желанию, но может влиять на ставку кредита и принятое решение по заявке потенциального заемщика.

В обоих случаях выгодоприобретателем по договору страхования прописывается банк.

Как избежать обмана при оформлении ипотеки под маткапитал

Не дать себя обмануть можно, выполнив следующие несложные манипуляции:

• проверить наличие лицензии ЦБ у конкретной кредитной организации;
• тщательно изучить договор ипотеки;
• проверять «чистоту» приобретаемого имущества и права собственности на него у продавца;
• отследить сделки с приобретаемым жильем в последние несколько лет;
• заказать дополнительную экспертизу (потребует дополнительных затрат);
• убедиться в статусе помещения как жилого;
• проверить жилье на предмет непризнания его аварийным или непригодным для проживания.

Типичные ошибки

Ошибка: Капиталом нельзя погасить ипотеку, которая взята до выдачи сертификата на семейный капитал.

В действительности, в законе прямо закреплено право владельцев сертификата в таком случае на его использование.

Ошибка: При наличии материнского капитала можно получить ипотеку под более выгодный процент.

Сам факт наличия данного меры поддержки со стороны государства никак не влияет на ставку по кредиту. Ее могут снизить дополнительные основания: статус молодой или многодетной семьи, приобретение жилья в новостройке и т.п.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Вопрос: Может ли банк запретить мне гасить ипотеку материнским капиталом, ссылаясь на запрет досрочного погашения?

Ответ: Однозначно нет. Во-первых, банк никто не обязан спрашивать разрешения о подобном распоряжении средствами семейного капитала (они переводятся ПФР по заявлению семьи). Во-вторых, сам запрет на досрочное погашение является незаконным и не может быть установлен банком.

Вопрос: Могу ли я взять ипотеку на строительство пристройки к дому, а после погасить ее капиталом?

Ответ: Да, можете, поскольку описанное вами подпадает под определение реконструкции, которая прямо предусмотрена законом.

Видео на тему «Ипотека под материнский капитал. Способы оформления, список банков, условия 2024 года»