Что такое кредитный потребительский кооператив: стоит ли вступать, как устроен

Что такое кредитный потребительский кооператив: стоит ли вступать, как устроен

Кредитный потребительский кооператив – это учреждение, создаваемое физическими и юридическими лицами для того, чтобы помогать друг другу. Когда они объединяются, то могут создавать фонд и вносить регулярные платежи, называемые взносами.

Организация дает возможность брать средства от пайщиков и других организаций, отдавая им все с процентом, и давать кредиты. То есть, что-то типа банка, но внутреннего, которым могут пользоваться исключительно сами пайщики. На советских предприятиях были кассы взаимопомощи, которые чем-то по принципу напоминают КПК (кредитные потребительские кооперативы, то есть).

Как правило, объединение пайщиков на базе КПК происходит по географической принадлежности. Так, фермеры из того же территориального округа создают кооператив с целью получать кредиты на посевную. Возглавляет организацию общее собрание пайщиков. Этот орган собирается, очень редко – всего раз в год. Оно принимает стратегические решения. А тактические берет на себя правление, члены которого избираются на общем собрании.

Максимальный срок существования правления – пять лет, но может быть меньшим, если это указано в уставе КПК. Кооперативы также могут выступать в роли пайщиков и объединяться в один большой кооператив. В этом случае капитал объединения будет больше. Следовательно, организация тоже будет более устойчивая в финансовом плане.

Чем же отличается КПК от банка или микрофинансовой организации?

Капитал КПК формируется, прежде всего, за счет пайщиков. В то же время источниками финансирования банков и микрофинансовых организаций могут быть самые разные. Например, займы государства.

Прибыль, которую банк получает, достается тем, кто создал. А кредитный кооператив – это не предприятие, а НКО. Следовательно, прибыль направляется в резервный фонд.

Сбережения в кооперативе более выгодные по сравнению с банками. Но и кредиты будут стоить дороже. При этом нужно учитывать такой факт: если организация станет банкротом, то сбережения будет вернуть некому. Поэтому риски также выше. Собственно, как и с любым инвестиционным инструментом: чем выше потенциальная доходность, тем выше риски. Так что все справедливо.

Преимущества и недостатки

Так чем же хороши КПК в этом случае?

  1. Возможность отслеживания финансового состояния кооператива его членами. 
  2. Высокие проценты по депозитам. Как правило, ставка в полтора, а то и два раза выше по сравнению со средними ставками по депозитам.

Правда, недостатков этот финансовый инструмент имеет гораздо больше:

  1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит гораздо более приятные проценты по депозитам. Чтобы как-то окупить расходы, кредиты выдаются под больший процент.
  2. Пайщики обязаны компенсировать излишние расходы кооператива своими средствами. То есть, если баланс организации будет отрицательным, надо будет делать дополнительные взносы.
  3. Высок риск потери сбережений. Руководители могут быть недобросовестными. Следовательно, все те, кто вложились в общий фонд, могут оказаться без денег.
    А так, как кооперативы не являются участниками системы страхования вкладов, то государство потерявшим свои деньги гражданам помогать не будет.
    Тем не менее, в некоторых случаях можно получить компенсацию. Только эта ответственность лежит на саморегулируемой организации, которая включает кооператив. Также возможно страхование вложений кооператива и в обычной страховой компании. Это дает надежду на хотя бы частичную компенсацию убытков.

Функции и задачи КПК

Кредитный кооператив образуется, чтобы помогать пайщикам финансово. Сперва все члены делают общие взносы. Если же кому-то срочно понадобились деньги, они могут взять средства в кредит. 

Все существующие взносы пайщиков разделяются на несколько типов:

  1. Вступительные. Они выплачиваются однократно при вступлении. Как правило, это небольшие суммы, около 50 рублей. А в некоторых случаях не нужно платить даже их.
  2. Членские. Выплачиваются регулярно. Например, ежемесячно или ежеквартально. Такие суммы редко превышают 100 рублей.
    Они используются для того, чтобы арендовать офис, ЖКУ, оплатить канцтовары.
  3. Паевые. Они, в свою очередь, разделяются еще на два типа: обязательные и добровольные. Размеры обязательных взносов также небольшие и не превышают 1000 рублей. А добровольные – это те вклады, которые кредитно-потребительский кооператив обязуется потом вернуть с процентами. 

Также средства пайщиков можно инвестировать. Правда, арсенал инструментов в этом случае невелик и ограничивается государственными ценными бумагами или банковскими вкладами. С одной стороны, этот факт закрывает определенные возможности. С другой же, защищает членов кооператива от инвестирования в откровенно рисковые финансовые инструменты. 

Регулирование деятельности

Кто же регулирует деятельность КПК? Центральный Банк, как исполнитель. А законодательный акт, который регулирует деятельность КПК, называется федеральным законом «О кредитной кооперации». В случае нарушения участниками рынка этого закона, Центробанк получает право остановить деятельность или вообще убрать его.

Помимо этого, КПК должны, как и банки, давать сведения о заемщика в бюро кредитных историй. Если число пайщиков в кооперативах превышает три тысячи, а кооператив принадлежит ко второму уровню, то в этом случае надо сообщать Центробанк о каждой смене адреса. Кроме того, КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях.

Нормативы для КПК

Центробанком устанавливаются финансовые нормативы, соблюдение обязательное. Так, КПК должен обязательно создать резервный фонд, который будет использоваться для покрытия его убытков. Эти средства не могут выводиться из организации. 

На размер такого фонда влияет количество пайщиков:

  1. 5% от суммы средств – если количество пайщиков превышает 200 человек.
  2. 4% – если до 200 человек.
  3. 2% – если количество пайщиков меньше сотни, а срок существования КПК не превышает 180 дней (почти полгода).

Общее количество подобных нормативов около десятка. Центральный банк устанавливает ограничения, касающиеся срока, на который выдаются займы, сколько денег можно инвестировать в государственные ценные бумаги, сколько должно быть выданных займов в отношении к привлеченным вкладам, и так далее.

Принцип работы КПК

Если выражать схему работы кооператива упрощенно, то она приблизительно следующая:

  1. Пайщики вкладывают средства, за счет которых формируется паевой фонд. Если сравнивать с бизнесом, это некий аналог уставного капитала. Сбережения пайщиков также могут туда включаться.
  2. Часть этих средств раздаются кооперативом в виде займов. Другая же доля может инвестироваться в государственные ценные бумаги. 

Размер взносов участников

Центробанком устанавливается максимальная сумма, которую может заплатить пайщик для пополнения паевого фонда. В зависимости от количества пайщиков, он отличается:

  1. Если в кооперативе больше 3000 пайщиков (или ровно столько же), то один пайщик может внести до 15% от общей собранной суммы. 
  2. Если количество человек, состоящих в фонде, от 200 до 3000, то тогда доля составляет 20% от общей суммы. 
  3. Если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней, то тогда один пайщик может вносить половину от общей собранной суммы.

Размер кредита

Центральный банк также выдвигает требования по максимальной сумме, которую можно взять в долг:

  • Не более 7% от объема выданных займов (3000 и более человек).
  • Не более 10% – если от 200 до 3000 пайщиков.
  • Не более пятой части, если от 100 до 200 человек.
  • Не более половины, если менее ста человек, а срок существования кооператива – менее 180 дней.

Гарантии

Кредитный потребительский кооператив обязан гарантировать определенную доходность. Ее максимальный предел составляет 180% от ключевой ставки. Соответственно, этот показатель изменяется в зависимости от того, какая ключевая ставка на данный момент. Гарантированная доходность в период кризисов, ожидаемо, будет уменьшаться из-за уменьшения ключевой ставки. А в более стабильные времена, когда Центробанк принимает решение сделать кредиты более дорогими, увеличивается. 

Например, в феврале 2020 года ключевая ставка составляла 6%. Следовательно, максимально кооператив мог гарантировать доходность в 10,8%.

Доход от вложений может называться по-разному в соглашениях между пайщиком и кооперативом. Например, платой, компенсацией или процентом за использование. В этом нарушения нет.

Страхование средств КПК

Поскольку кредитные потребительские кооперативы не являются участниками системы страхования вкладов, то они не могут за счет этого фонда возвращать средства вкладчикам в случае банкротства. При этом они обязаны вступить в саморегулируемую организацию – СРО. Обязательно отчисление туда 0,2% от среднегодовых активов. Эти средства и ложатся в основу компенсационного фонда. В случае банкротства кооператива, можно получить до 5% средств. Количество возвращенных денег зависит от доли участника в кооперативе.

Помимо этого, ряд кооперативов дают возможность застраховать вложения. От этого статус некоммерческой организации не меняется. Страховой фонд может формироваться и таким способом. В случае банкротства КПК пайщики могут вернуть средства назад.

Но важно учитывать, что вложение средств в КПК продолжает оставаться сопряженным с большими рисками. Ведь сумма, которая может быть возмещена, ограничена в любом случае. И в абсолютных величинах ее размер зависит от условий страхования, а также срока существования саморегулируемой организации, которая обеспечивает сохранность средств участников.

Ссылка на текущую статью Льготы всем
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях – мы с удовольствием на них ответим!