В нашей стране законодательство сформулировано таким образом, что ни один гражданин не может на старости лет остаться без хотя бы минимальных средств к существованию. Так называемая социальная пенсия является той минимальной суммой денежных средств, которая положена всем, независимо от того, сколько человек проработал, и сколько отчислений в Пенсионный фонд он сделал. Однако такая пенсия обычно составляет лишь величину прожиточного минимума, установленного в различных регионах страны для лиц пенсионного возраста, и никак не связана с безбедной жизнью. Поэтому все, кто только может как-то повлиять на свою финансовую состоятельность в преклонном возрасте, непременно желает сделать все для увеличения получаемой от государства суммы.
На сегодняшний день средний размер получаемой страховой пенсии примерно равняется тринадцати тысячам рублей. В некоторых районах чуть больше, в некоторых — чуть меньше указанной суммы. Очевидно, таких средств вряд ли хватит для того, чтобы обеспечить себе прежний уровень жизни. Поэтому для каждого гражданина, собирающегося встретить старость в нашем государстве, важно знать:
- как работает пенсионная система на современном этапе,
- от чего зависит размер получаемых на пенсии выплат,
- как повлиять на итоговую сумму пенсии,
- какие у нас есть пенсионные инструменты.
Предлагаем обсудить эти и другие вопросы о пенсиях в данной публикации.
Какие пенсии бывают
Если обобщить все варианты регулярных выплат, получаемых гражданином после наступления определенного возраста, можно выделить следующие виды пенсионного обеспечения:
- Страховое: формируется за счет регулярных отчислений взносов в ПФР со стороны работодателей за своих сотрудников (наниматель выступает в роли страхового агента).
- Государственное: отчисления пенсионерам определенных структур и государственных ведомств, например, военных, за счет бюджета.
- Социальное: полагается всем гражданам, которым не платится страховая пенсия (выплачивается из бюджета).
- Негосударственное: выплаты из средств граждан, аккумулированных различными Негосударственными пенсионными фондами из регулярных взносов пенсионеров.
- Корпоративное: пенсионное обеспечение бывших работников из средств организации, в которой они трудились долгое время.
- Накопительное: действовавший до две тысячи четырнадцатого года порядок распределения отчислений работников в ПФР.
Как формируются такие разные виды пенсий?
Относительно государственной и социальной пенсии все в общем-то понятно. Из налогов и иных поступлений формируется бюджет государства, который затем распределяется на различные нужды, в том числе, и на пенсионное обеспечение определенных категорий граждан.
С корпоративной пенсией тоже все очевидно. Ее составляют средства из активов компаний, решивших взять на себя поддержку своих бывших работников, вышедших на пенсию.
Негосударственное пенсионное обеспечение рассмотрим несколькими разделами ниже. А как формируется так называемая страховая и накопительная пенсия? Рассмотрим этот пункт более подробно.
Формирование пенсии по старости
Так называемая пенсия по старости (возрасту) состоит из указанных выше страховых отчислений и накопительной части. Все работники, которые работают и оформлены официально в соответствии с требованиями трудового законодательства и получают “белую” оплату за свой труд, производят ежемесячные отчисления, не прикладывая для этого никаких усилий — делает это за каждого работника его работодатель (негласно уполномоченное им лицо).
Перечисления поступают прямо в ПФР на специальный счет, который открыт на имя каждого такого плательщика. Сумма платежей зависит от общего размера месячной зарплаты работника. Если она меньше ста семи тысяч рублей, то размер отчислений равен двадцати двум процентам от получаемых денег. Если больше этой суммы — десять процентов. При этом, до четырнадцатого года эти выплаты делились на две неравные части, большая из которых шла в счет страховой пенсии, а меньшая — в счет накопительной. Сейчас все, что работники накопили на накопительной части, заморожено и не пополняется. Манипуляции с накопительной частью производить нельзя. На данный момент все перечисляемые суммы идут на страховую часть.
Однако на то, какую сумму в итоге будет получать пенсионер, производимые им перечисления влияют не напрямую, а косвенно. Взносы, которые работник производит в Пенсионный фонд, будут в конечном итоге конвертированы в так называемые коэффициенты, называемые “в народе” баллами. Как это происходит?
Государство на каждый год устанавливает минимальную и максимальную сумму таких взносов, получаемых от одного работника. В конце года полученные деньги пересчитывают и полученную в пределах этой вилки сумму переводят в баллы. Для этого полученную сумму делят на максимально возможную сумму страховых сборов в текущем году и полученное число умножают на десять. Получается количество начисленных баллов.
Кроме того, существуют еще несколько путей получения баллов. Их присваивают за армейскую службу, за пребывание в декрете с ребенком и за уход за инвалидом или престарелым человеком 80 лет и старше.
Как узнать, исходя из количества имеющихся баллов, сколько составит выплата в итоге? Для этого нужно произвести несложный расчет: общее количество полученных баллов перемножить на стоимость одного балла в текущем году. На сегодняшний день стоимость одного балла равна 98,86 руб. Не забудьте к полученной сумме прибавить размер фиксированной выплаты. Он периодически индексируется.
Способы получения выплат
С начала этого года у граждан, которые делали отчисления в ПФР, есть несколько способов получения своих накоплений. Можно получать традиционную ежемесячную пенсию, срочную выплату и единовременную выплату. Рассмотрим каждый из них подробнее.
1. Ежемесячная пенсия по старости
В этом порядке пенсию получает большинство российских пенсионеров. При наступлении определенного законом возраста, различного для женщин и для мужчин, гражданин подает заявление в местное отделение ПФР. Сотрудники, при наличии оснований для назначения пенсии (определенный страховой стаж и определенное количество пенсионных баллов), производят расчет и начисление определенной ежемесячной суммы, которая будет поступать пенсионеру тем способом, который он указал в своем заявлении.
Все накопления, сделанные в виде взносов, поделят на определенный временной период, установленный для каждого года выхода на пенсию. В текущем году он составляет двадцать два года.
2. Срочные выплаты
При таком варианте гражданин пишет заявление в ПФР, в котором просит производить ему выплаты в виде равных частей каждый месяц в течение определенного периода времени, составляющего не более десяти лет. Таким способом могут получать деньги только те лица, которые являются участниками специальной программы, заключающейся в софинансировании своих накоплений.
К сведению! Кроме них, такой способ доступен матерям, которые формировали свою пенсию из средств материнского капитала.
3. Единовременное получение всей суммы
На такой способ получить свои накопления могут рассчитывать только те граждане, которые ко времени выхода на пенсию так и не набрали достаточно страхового стажа для того, чтобы получать “обычную” пенсию. Кроме того, такие граждане одновременно должны иметь право получать один из социальных видов пенсий, например по инвалидности или по потере кормильца.
Помимо этих категорий получателей, возможность получить всю накопительную часть пенсии теперь имеют и те пенсионеры, у которых упомянутая часть составляет всего пять процентов от страховой части.
Как обеспечить пенсию самостоятельно
Для тех, кто не надеется только на государство, существует несколько хорошо зарекомендовавших себя способов добавить к своей “основной” пенсии существенные суммы. Рассмотрим некоторые из них ниже.
1. Банковские вклады
Один из самых простых и очевидных вариантов увеличить свой доход на пенсии — это завести собственный банковский вклад. Плюсы такого способа очевидны: у вас полный контроль над деньгами, в любой момент можно снять или изменить условия вклада.
Кроме того, постоянно “капают” проценты, которые можно либо выводить и использовать на свои нужды, либо направлять на увеличение того же вклада. Также есть выгода в том, что такие финансы считаются максимально защищенными. Государство страхует такие вклады, если их сумма не превышает один миллион четыреста тысяч рублей (сверх этой суммы деньги “сгорят” в случае закрытия банка). Однако есть и определенные минусы. Так, у вас будет постоянный соблазн до пенсии снять их со счета раньше времени. То, как часто вы будете пополнять свой вклад, будет зависеть только от вашей дисциплинированности.
2. Негосударственные пенсионные фонды
Участие в таком фонде возможно через специально создаваемый для вас пенсионный план. Гражданин также делает отчисления в соответствии с данным планом. Особенность такой схемы заключается в том, что эти организации не просто накапливают средства граждан, но и вкладывают их в различные финансовые инструменты (акции, облигации и др.), от которых в итоге получают доход и сами вкладчики. Однако такие денежные средства государственному страхованию не подлежат.
Помимо перечисленных пенсионных инструментов, существуют также и менее надежные, такие как возможность вложиться в недвижимость, заключить со страховой договор страхования своей жизни с возможностью делать накопления, воспользоваться ценными бумагами. У всех перечисленных инструментов накопления пенсионных средств есть существенные минусы. Пока подходит время вашей пенсии, присутствует постоянный соблазн эти деньги снять и пустить на какие-либо текущие нужды. Но самая большая проблема — это, конечно же, постоянная инфляция, которая может подорвать ваши планы на достойные пенсионные накопления.