Как самозанятым получить кредит и подтвердить доходы

В России в 2019 году был введен новый экспериментальный налоговый режим — это налог на профессиональный доход (НПД) или так называемый налог для самозанятых граждан. С 1 июля 2020 года данный налоговый режим был введен во всех субъектах страны.

Самозанятые — это граждане, получающие заработок самостоятельно, то есть без участия работодателя и иных сотрудников. Для этой категории россиян в нашей стране действует наиболее щадящий налоговый режим, утвержденный законом ФЗ-№422. Даже индивидуальные предприниматели имеют право стать самозанятыми, однако сумма годового дохода, согласно закону, не может превышать 2 400 000 рублей. Применение этого налогового режима позволяет уплачивать налог в более низком размере, исключает необходимость ведения отчетности и уплаты страховых взносов.

Когда трудовая деятельность на данном налоговом режиме осуществляется с учетом вычета, то налог платится по ставке 3-4%. Затем, когда вычет будет потрачен, НПД для физических лиц устанавливается в размере 4%, для юридических — 6%. Однако существует вопрос, интересующий всех самозанятых граждан, как подтвердить доход?

Как самозанятому подтвердить доход для банка

Ранее для самозанятых существовала проблема подтверждения дохода официально, поскольку используемый ими налоговый режим не требует предоставления налоговой декларации и им разрешается не пользоваться онлайн-кассой. Справка 2-НДФЛ для самозанятых также не доступна, поскольку она оформляется работодателем, который в их случае не предусмотрен. 

Поэтому раньше многие финансовые организации отказывали самозанятым в выдаче заемных средств. В итоге выходило так, что гражданин зарегистрировался официально, добросовестно исполняет налоговые обязательства, а получить кредит не имеет возможности.

Теперь, в приложении «Мой налог» существует возможность для самозанятых граждан формирования специальной справки, как подтверждение дохода. Для регистрации в качестве самозанятого нет необходимости посещать налоговый орган, а в приложении «Мой налог» существует возможность формирования чеков для клиентов.  В качестве подтверждения дохода самозанятый может предъявить сформированную справку о доходе в банк при получении кредита, оформлении ипотеки или кредитной карты.

Для подтверждения дохода самозанятый должен сформировать справку в приложении «Мой налог» или в личном кабинете. Чтобы это сделать нет необходимости посещать налоговую инспекцию, составлять соответствующее заявление и ожидать ответа. Весь процесс занимает несколько минут времени:

Через приложение «Мой налог»

Данное приложение создано для самозанятых граждан. В нем доступны для формирования 2 вида справок:

• справку о регистрации в качестве самозанятого с уплатой НПД;
• справку о доходах за любой период времени.

Формирование справки о доходах происходит в разделе приложения «Настройки»:

Ответ на запрос в форме готового документа с электронной подписью налогового органа выдается моментально, справку можно отправить по месту запроса или сохранить.

Через личный кабинет самозанятого

ЛК не является аналогией профиля самозанятого. Верная ссылка для самозанятых граждан: lknpd.nalog.ru

Здесь формирование документа происходит также в пункте «Настройки», а ответ приходит незамедлительно в официально утвержденной форме. Здесь же можно сформировать справку о регистрации в качестве самозанятого, однако финансовое учреждение может проверить этот факт самостоятельно, применив специальный сервис налоговой службы.

Как разъясняет налоговая служба, данные документы применимы в качестве доказательств подтверждения дохода самозанятого и его регистрации. Данная информация является официальной и доведена до сведения Центрального Банка Российской Федерации.

Для подтверждения своего дохода в финансовом учреждении самозанятый имеет законное право предоставить соответствующую справку. Если банк отказывается принимать этот документ, тогда самозанятый может доказать законность справки, сославшись на письмо Федеральной налоговой службы от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515. Кроме этого, в ЦБ РФ было направлено отдельное письмо от 9.08.2019 № СД-3-3/7361@.

Когда самозанятый осуществляет трудовую деятельность по трудовому или гражданско-правовому договору

Самозанятость возможно совмещать с основной трудовой занятостью. Например, работать кондитером в ресторане по трудовому договору и вместе с этим производить кондитерские изделия на заказ как самозанятый. Эти два вида деятельности подразумевают два разных дохода, сведения о которых следует предоставлять финансовому учреждению в отдельности:

• Работодатель предоставит справку о доходах по трудовому договору в форме 2-НДФЛ и ксерокопию трудовой книжки.
• Доходы от частной деятельности можно подтвердить, сформировав справку через приложение для самозанятых.

То же самое происходит и в случае оформления гражданско-правового договора, который не требует использование трудовой книжки, однако заказчик также начисляет НДФЛ, предоставляет сведения о доходах и отчисляет страховые взносы. То есть, чем больше дохода удастся подтвердить, тем больше возрастут шансы на выдачу заемных средств банка.

Ранее для лиц, занимающихся ведением собственного бизнеса, предоставлялось очень мало шансов для оформления кредита, а тем более ипотечного. Или оформление происходило с применением повышенных кредитных процентов. Сегодня осуществлять уплату налога с подработки гораздо выгоднее, чем переплачивать банкам за проценты по кредитам.

Можно ли самозанятым получить кредит

Отдельных кредитных программ для самозанятых не создается, поскольку многие финансовые организации не видят в данной категории граждан надежных заемщиков. Однако самозанятым предоставляется в общем порядке оформление нескольких видов займов. У многих банков есть предложения, согласно которым оформить кредит возможно без предоставления справок о доходе. К примеру, самозанятым легче всего можно получить потребительский кредит без требования документов о заработной плате или оформить кредитную карту любого банка.

Кроме того, большой популярностью среди самозанятых граждан пользуются займы небольших денежных сумм в микрофинансовых организациях (МФО). Эти компании предоставляют кредитные средства по предъявлению одного лишь документа — паспорта гражданина РФ. Помимо этого большинству МФО не представляет особой важности регистрация заемщика.

Больше всего трудностей для самозанятых граждан могут вызвать оформление автокредита или ипотеки, поскольку финансовые организации не часто могут подписать кредитный договор с лицом, который не может документально доказать свою платежеспособность. Безусловно, подобные договора заключаются, но с применением повышенных процентных ставок по кредиту, ужесточением условий по займу и привлечением поручителей.

Еще один доступный способ кредитования для самозанятых — это приобретение различных товаров в кредит или рассрочку. Такие сделки обычно заключаются за довольно короткое время и требует предъявления документов о платежеспособности заявителя.

Как самозанятому оформить кредит

Для начала нужно выбрать несколько финансовых организаций, которые не требуют предъявления справок о доходах от клиентов. Для этого существуют множество удобных сайтов, которые помогают будущим заемщикам определиться с выбором банка.

После того, как подходящий по всем условиям банк выбран, следует зайти на его сайт и заполнить личными сведениями представленную анкету. Если подать заявку на кредит онлайн невозможно, тогда самозанятый должен посетить лично любое отделение выбранного банка. Кроме того, заявки в любом формате можно подавать сразу в несколько банков.

Можно ли самозанятому повысить свои шансы на получение кредита

Возможность повышения шансов на одобрение поданной заявки на кредит у самозанятых существует. Это можно сделать, предъявив финансовой организации некоторые гарантии собственной благонадежности. Вернее всего обратиться за кредитом в тот банк, где человек уже открывал личный счет или имеет какой-либо вклад. 

Кроме этого, шансы на получение заемных средств банка могут повысить:

• положительная кредитная история;
• привлечение к сделке поручителей или созаемщиков;
• предъявлении сведений о зачислениях на имеющийся счет;
• сдача ценного имущества заемщика банку в качестве залога.

Ипотека для самозанятых

Ипотечный кредит для обеих сторон договора является важнейшим мероприятием. Для самозанятых граждан банки предъявляют такой перечень требований:

• Регулярные ежемесячные поступления должны составлять не более 40% дохода, в противном случае банк может предложить меньшую сумму кредита или закрывать ипотеку нужно будет дольше.
• Хорошая кредитная история, то есть просрочки по бывшим кредитным обязательствам не должны превышать 90 дней.
• Возраст заемщика должен быть в пределах от 18 до 65 лет, чтобы человек смог закрыть ипотечный кредит до выхода на заслуженный отдых.

Любому самозанятому гражданину для получения ипотечного кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо приложить все свои силы и возможности. А именно, нужно собрать все имеющиеся документы и справки, найти надежного поручителя или созаемщика и внести в качестве первоначального взноса максимально возможную денежную сумму.