Ипотечное кредитование — разновидность целевых займов, которые выдаются на покупку недвижимости. Суть кредита заключается в том, что заёмщик сразу получает необходимую для покупки жилья сумму, которую возвращает с процентами в течение предусмотренного условиями договора времени. Пока займ не будет полностью погашен, объект недвижимости считается залоговым имуществом банка. Именно так выглядит ипотека в общих чертах. Разумеется, что каждая кредитно-финансовая организация предлагает клиентам свои условия. В каком банке самая выгодная ипотека? Попробуем разобраться в этом вопросе вместе.
Выгодная ипотека: миф или реальность
Программа ипотечного кредитования появилась на российском рынке банковского кредитования сравнительно недавно — в начале 90-х годов прошлого столетия. Сейчас это единственный вариант для большинства граждан обзавестись собственным жильем.
При этом не стоит забывать, что даже предлагая ипотеку на выгодных условиях, любой банк остаётся коммерческой структурой, поэтому в любом случае, останется в выгоде. Чтобы понять выгоду ипотеки для заёмщика, нужно хотя бы поверхностно разбираться в механизмах работы этой сферы кредитования. Рассмотрим основные аспекты.
Особенности и условия
Начнём с того, что для любого ипотечного кредита характерны общие особенности, которые сохраняются независимо от того, какой банк выдаёт кредит. Выглядят они так:
- Предназначение — носит целевой характер, выдаётся только на покупку либо строительство жилья, расходование средств подтверждается документально;
- Право собственности — оформляется на заёмщика, но недвижимость остаётся в залоге банка, поэтому продать, подарить или обменять жилплощадь без разрешения кредитора невозможно;
- Сроки погашения — обычно выдаётся на 5-30 лет, период погашения обычно определяется желанием и возрастом заёмщика.
Получить ипотеку могут граждане, которые соответствуют следующим критериям:
- возраст — 21-75 лет, верхняя возрастная граница является условной и определяется на момент внесения последнего платежа;
- кредитная история — исключительно положительная;
- прописка — постоянная в регионе оформления кредита или покупки жилья;
- доход — стабильный;
- рабочий стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте занятости.
Примечательно, но несоответствие заёмщика даже по одному пункту считается основанием для отказа в выдаче ипотеки. Кроме того, банк вправе предусматривать свои собственные критерии для заемщиков и вправе не разглашать их, оставляя таким образом отказ не аргументированным.
Несмотря на достаточно высокие требования, ипотека предлагает заёмщикам ряд неоспоримых преимуществ. В частности, с учётом роста цен на недвижимость, накопить нужную сумму для покупки квартиры самостоятельно, практически нереально.
Что значит выгодная ипотека
Словосочетание «выгодная ипотека» является понятием относительным. Дело в том, что такие кредиты предполагают получение заёмщиком крупных денежных суммы, что с учётом процентной ставки и различных комиссий даёт переплату почти в 2 раза от первоначальной стоимости жилья.
Однако в большинстве случаев, банки предлагают гибкие условия ипотечного кредитования, рассчитанные на различные категории заёмщиков. Поэтому любой клиент может подобрать для себя подходящий вариант с минимальной нагрузкой на семейный бюджет.
На каком рынке лучше приобретать жильё
Здесь возможно два варианта: первичный и вторичный рынок недвижимости. Банки охотнее работают с первым вариантом, предлагая квартиры от аккредитованных заёмщиков. Однако для вторичного рынка жилья тоже имеется ряд выгодных программ и предложений. Главное, чтобы недвижимость не была аварийной и являлась ликвидной.
Предложения от застройщиков
Этот вариант более предпочтителен для банка и заёмщика. Кредитно-финансовая организация получает в залог гарантированно ликвидную недвижимость, которую в случае невозврата кредита можно быстро реализовать.
Выгода для клиента заключается в повышенной чистоте сделки и пониженной процентной ставке на покупку строящегося жилья. Кроме этого, если речь идёт об участии в долевом строительстве, стоимость квадратного метра в доме, который находится на стадии котлована, будет минимальна.
«Вторички»
Этот вариант предпочтителен заёмщикам, у которых нет времени ждать, пока строящийся дом будет введён в эксплуатацию.
Выгода покупки жилья на вторичном рынке недвижимости обусловлена более доступными ценами, что оказывает непосредственное влияние на размер ежемесячного платежа и общую величину переплат.
Однако любой банк предъявляет к объектам вторичного рынка недвижимости повышенные требования. В частности, дом не должен иметь деревянных перекрытий, иметь обременений и не готовиться под снос. Кроме того, такие объекты недвижимости подлежат страхованию, так же как и титул (право) заемщика и его жизнь и здоровье.
Недвижимость на первичном рынке не страхуется, пока она не «сдана» застройщиком, поскольку на нее еще нет права собственности.
Как выбрать подходящий банк
Необходимо понимать, что ипотека оформляется на длительный срок, и в кредит берётся крупная денежная сумма. Поэтому к выбору ипотечной программы и банка нужно подходить с максимальной ответственностью.
Сбор информации
Собираясь оформить ипотеку, не стоит тратить время, обходя все банки в городе. Узнать условия ипотечного кредитования можно не выходя из дома. Для этого можно позвонить в службу по работе с клиентами, и задать специалисту такие вопросы:
- процентная ставка;
- условия кредитования;
- выгодные предложения банка.
Отметим, что получить эту информацию можно на сайтах банков.
Что говорят финансовые аналитики о дешевой ипотеке
По мнению экспертов — ипотека рассчитана на состоятельных клиентов банка, которые в принципе могут приобрести жилплощадь без привлечения заёмных средств. Это обусловлено тем, что заёмщик должен хорошо зарабатывать, чтобы погашать ежемесячные платежи. Кроме того, банк обычно требует подтверждения платёжеспособности клиента, поэтому часть стоимости жилья заёмщик покрывает самостоятельно. Первоначальный платёж обычно варьируется в пределах 10-50% стоимости недвижимости.
Примеры ипотечных программ
Рассмотрим ряд ипотечных решений, которые российские банки готовы предложить своим клиентам.
Например:
- СвязьБанк — программа «Своё жильё» предусматривает процентную ставку от 9,2%, при первоначальном взносе 15%;
- Сбербанк предлагает ипотеку под 7,1% на строящееся жилье и от 8,8% на готовое жилье. Размер первоначального взноса от 20%;
- Банк ВТБ — от 9,4% с первоначальным взносом от 10% от стоимости жилья как на новостройки, так и на вторичный рынок недвижимости.
Необычные предложения рынка
Некоторыми российскими банками были разработаны действительно интересные ипотечные программы, выгодные для клиентов.
Например, Газпромбанк предлагает для своих работников ипотечные кредиты «без переплат», т.е. процентов на выдаваемую суммы не начисляют и заемщик выплачивает только то, что взял.
Какие банки выдают ипотеку на выгодных условиях
Среди наиболее крупных и известных игроков российского рынка, наиболее выгодные условия по ипотеке предлагают:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- АльфаБанк;
- Газпромбанк;
- ТинькоффБанк;
- Открытие.
В перечисленных кредитно-финансовых организациях, процентная ставка варьируется в пределах 8,2-10% годовых, действуют специальные предложения для клиентов на льготных условиях.
ЧаВо: часто задаваемые вопросы
Разберём ряд актуальных вопросов, связанных с ипотечным кредитованием.
Как взять выгодную ипотеку?
Самые выгодные условия обычно предлагаются корпоративным клиентам и владельцам зарплатных карт. Кроме этого, возможность снизить размер ежемесячного платежа поможет максимальная сумма первоначального взноса.
Ипотека или потребительский займ?
В плане общих условий, потребительский кредит выглядит более выгодным. При оформлении такого займа не налагается обременение на недвижимость и отпадает необходимость подтверждения целевого расходования средств. Однако ставки по таким займам выше, и одобренной суммы может не хватить на покупку квартиры.
В какой стране самая выгодная ипотека?
В настоящее время, рекорд принадлежит Дании, где ипотечный займы выдают под 1.36% годовых. Это примерно 13% от ежемесячного дохода обычного гражданина.
Последние изменения
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!