Семейный капитал (МСК) разрешено потратить на пенсию мамы, с его помощью можно получить услуги здравоохранения или дать образование ребенку. Но стремительно растущие цены на недвижимости заставляют молодые семьи пользоваться финансовой компенсацией в целях улучшения жилищных условий. Кредиторы стараются поддерживать эту тенденцию, выделяя специальные виды займов.
Узнаем, как получить кредит под материнский капитал на строительство, и каковы условия и особенности применения субсидии.
Законодательная база использования МСК
Законодательство четко определяет цели и условия использования семейного капитала. Эти правила подробно описаны в Законе «О поддержке семей с детьми»:
- Получить сертификат на материнский капитал можно только тем семьям, в которых уже воспитывается ребенок. Право на МСК возникает только один раз при рождении малыша.
- Закон запрещает использовать средства капитала до момента, когда ребенок достигнет 3-летнего возраста. Это правило не распространяется на использование МСК в качестве средства погашения задолженности по ипотеке.
- Типы финансовых структур, способных предложить кредит с использованием средств господдержки, утверждены на законодательном уровне.
- Для кредитных договоров, заключенных после 2013 года, действует особое условие — перечисление средств капитала в счет кредитора возможно только безналичным путем.
- Если семья решила улучшить свои условия проживания, оформив кредит на строительство, на материнский капитал они вправе рассчитывать как на средства для первого взноса, или как на сумму для частичного досрочного погашения ссуды.
- При использовании средств МСК в качестве оплаты ссудной части кредита, следует помнить — номинальная стоимость сертификата не должна превышать остаток по основному долгу.
- Средства семейного капитала не делятся при разводе супругов. Капитал остается у мамы даже при условии, что детей воспитывает отец.
- Разрешено использовать МСК по частям. Так, например, можно потратить определенную сумму капитала на образование детей или пенсию мамы, а оставшееся направить на погашение ипотеки.
- Если при строительстве дома не привлекались силы специализированных строительных организаций, тогда заемщику придется обращаться в ПФР дважды. Первый раз он сможет получить лишь половину средств МСК для погашения кредита. Вторая половина выплачивается спустя 6 месяцев при условии наличия подтверждающих документов о том, что на строительном объекте велись работы.
Требования к ипотечному заемщику и к объекту залога
Следует помнить, что одно наличие сертификата не гарантирует беспрепятственное получение заемных средств для постройки жилья.
Кредит под материнский капитал на строительство оформят только при условии соответствия будущего заемщика определенным требованиям.
Требования к заемщику
- Возрастной ценз. Минимальный возраст надежного заемщика, по мнению большинства банков, не должен быть ниже отметки в 21 год. Максимальный возраст не может превышать пенсионный к моменту окончания срока кредита.
- Гражданство РФ.
- Наличие постоянной прописки в субъекте РФ, где происходит оформление ипотеки. Допускается временная прописка, при одновременном выполнении ряда дополнительных условий (для некоторых банков).
- Постоянное место работы (минимальный стаж — от 6 месяцев до 1 года).
Требования к предмету залога
Так как само понятие «ипотека» предполагает предоставление в залог недвижимости, вполне логичным является требование банка предоставить обеспечение по кредиту на весь его срок.
В виде залога может быть принято строящееся помещение, но на период его строительства заемщик может предложить кредиторам альтернативу в виде иного объекта недвижимости или поручителя.
К залоговому обеспечению банки предъявляют ряд требований, которые зависят от типа недвижимости:
- если в качестве залога предлагается земельный участок, тогда к нему должен быть обеспечен круглогодичный подъезд;
- у квартиры или жилого дома проверяется физическое и техническое состояние.
Банк не оставит без внимания состояние предлагаемого в залог объекта, так как задача кредитора состоит в минимизации риска невозврата кредита.
Документы для получения ссуды
Кредит под материнский капитал — целевой кредит, суть которого не допускает использования предоставляемых заемщику средств на цели, отличные от первоначальной цели оформления ссуды. Это значит, что семье придется сохранять все свидетельства понесенных в ходе строительства расходов.
На этапе оформления ссуды придется собрать внушительный пакет справок и прочих бумаг:
- Паспорт заемщика, а также его созаемщиков и поручителей.
- Свидетельство о браке (при наличии).
- Свидетельство о рождении ребенка (для детей до 18 лет).
- Документальное подтверждение занятости и дохода.
- Документы на предоставляемый банку залог.
- Свидетельство права на распоряжение средствами МСК.
Документы, предоставляемые в ПФР
После того, как ссуда будет оформлена, заемщику предстоит погасить обязательства перед кредитной организацией за счет средств МСК. Чтобы это осуществить, ему придется обратиться в Пенсионный Фонд с заранее собранной документацией.
В перечень документации входят:
- Свидетельство о праве пользования сертификатом.
- Удостоверение личности самого заемщика и его супруга/супруги, СНИЛС.
- Свидетельство о заключении брака (если применимо).
- Свидетельство о рождении каждого несовершеннолетнего члена семьи.
- Заверенное у нотариуса согласие на предоставление доли в будущем жилье каждому члену семьи.
- Заверенная копия банковского соглашения о выдаче ссуды для строительства жилого дома.
- Заявление матери ребенка, после рождения которого был получен сертификат, о желании воспользоваться средствами.
- Согласие органов опеки на использование средств сертификата, если речь идет о приемных родителях ребенка.
- Справка об остатке основного долга по кредиту с указанием процентной ставки, ежемесячного платежа и прочей информации о ссуде.
- Справка о наличии открытого счета в банке для безналичного перечисления средств сертификата.
Описание процесса оформления ссуды с использованием МСК
Итак, чтобы оформить кредит на строительство под материнский капитал, заемщику необходимо следовать определенному алгоритму действий:
- Получить в ПФР свидетельство о праве владения сертификатом.
- Выбрать оптимальный способ использования средств МСК — внесение первоначального взноса или погашение части основного долга.
- Определиться с кредитором и заключить договор кредитования.
- Предоставить в ПФР пакет требуемых документов и заявление о намерении распорядиться средствами сертификата.
- Дожидаться перечисления средств в счет банковской организации. По правилам, на данный этап Пенсионному Фонду отводится не более месяца и 10 дней.
Список финансовых организаций, готовых предоставить ипотечный кредит на строительство с возможностью использования средств господдержки, крайне ограничен.
Кроме того, банк не всегда допускает использование МСК в качестве первоначального взноса.
Где можно получить ссуду
Получить кредит под материнский капитал с целью строительства дома можно в одной из следующих организаций:
- Кредитные структуры — знакомые всем банки, имеющие лицензию на осуществление банковских услуг.
- Микрофинансовые организации — небольшие кредитные учреждение, предоставляющие населению займы. Рассчитывая на оформление ипотеки под материнский капитал в МФО, следует помнить, что сумма займа не может превысить 1 млн. рублей.
- Потребительские кредитные кооперативы — некоммерческие подобия банков, специализирующиеся на предоставлении взаимопомощи членам кооператива.
- Иные финансовые структуры, готовые предоставить сумму денежных средств в долг под видом ипотеки.
Предложения банков
На практике, большинство владельцев МСК стремится воспользоваться услугами коммерческих банков- участников ипотечной системы.
Ипотеку на строительство под материнский капитал предлагают следующие банки:
| Банк | Сумма, руб. | Срок кредитования, лет. | Ставка, % |
| Сбербанк | Минимальная сумма — 300 000 руб., максимальная — не более 75% от предполагаемой стоимости будущего дома или от стоимости залога. | От 1 года до 30 лет. | От 12,5 |
| ВТБ | Минимальная сумма — 900 000 руб., максимальная — 90 млн. руб. | До 50 лет. | От 11,5 |
| Юникредит | До 39 млн. руб. | До 50 лет. | От 9,5 |
| Дельтакредит | Минимальная сумма от 300 000 руб. для регионов, от 600 000 руб. — для Москвы. Максимальная сумма кредита подбирается индивидуально и ограничивается лишь финансовыми возможностями семьи. | От 1 до 25 лет. | От 11,5 |
| Банк Москвы | От 500 000 руб. Максимальная сумма определяется индивидуально. | До 50 лет. | От 11,9 |
| Банк «Открытие» | Подбирается индивидуально, ограничивается доходом заемщика. | До 11 лет. | Определяется индивидуально, исходя из суммы и срока кредита. |
Если ипотека в банке недоступна заемщику, ему остается искать выход из ситуации посредством обращения в иные финансовые структуры.
Микрофинансовые организации готовы выдать кредит на строительство под средства МСК достаточно быстро, не требуя при этом лишних справок и не присматриваясь к предмету залога.
Недостаток МФО заключается в высокой процентной ставке, небольших сроках и малых финансовых возможностях — заемщикам удается получить лишь небольшие суммы, не превышающие объем самого материнского капитала.
Последние изменения
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!