Беспроцентная ипотека на покупку жилья в 2024 году

Приобретение в собственность жилой площади для многих российских семей является практически несбыточной мечтой. Особенно для финансово незащищенных слоев населения: молодых или многодетных семей, пенсионеров, матерей-одиночек.

Государство для реализации помощи этой категории граждан разработало специальную программу — беспроцентная ипотека. Претендовать на нее могут не все граждане.

Общая информация

Государственные программы помощи приобретения в собственность квартиры или дома предполагают льготные условия по ипотечному займу.

Подразумевается несколько вариантов помощи:

• предоставление субсидий на улучшение существующих жилищных условий;
• субсидирование ставки по ипотечному кредиту;
• предоставление средств для первоначального взноса по ипотеке или для покупки жилья за наличный расчет;
• выделение из жилого фонда квартиры по сниженной стоимости.

Кроме того, все программы подразделяются в зависимости от категории граждан. Средства выделяются или из регионального фонда, или из федерального.

Участие в региональной программе помощи исключает повторное участие в аналогичной государственной и наоборот. Если семья или гражданин попадает под одинаковые программы, то выбор осуществляется только по одной государственной поддержке.

Что такое ипотека без процента

Беспроцентная ипотека — это не в полном смысле ипотека без каких-либо процентов, поскольку банкам невыгодно такое сотрудничество с клиентами.

Данное понятие подразумевает участие государства в выплате части средств (обычно не более 30%) от займа гражданина льготной категории, участвующего в программе помощи. Смысл помощи заключается в том, что проценты, которые начисляет банк клиенту, выплачивает государство. Оплата процентов может быть частичной или полной. Именно это и есть ипотека без процента.

Для того чтобы средства на покупку жилья были выданы без процента, кредит должен быть целевым — ипотечным. Потребительские займы не могут быть субсидированы государством, поскольку не подразумевают отчета от гражданина перед банком и органами власти о трате.

Кому положена помощь

Существует несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на ипотеку с господдержкой в  2024 году:

• семьи с детьми;
• семьи, приобретающие дом в сельской местности;
  многодетные семьи;
• молодые специалисты бюджетных сфер (сфера здравоохранения, образования и прочие);
• военнослужащие по контракту.

Помимо того, что семья или гражданин должны попадать в одну из этих категорий, к ним применяются дополнительные требования:

• соответствие условиям конкретной программы помощи. Например, для ипотеки с господдержкой для семей с детьми необходимо, чтобы в семье родился второй или последующий ребенок после 01.01.2018 года. Для «сельской» ипотеки необходимо приобретение недвижимости именно в сельской местности, а ипотечный договор должен быть заключен после 01.01.2024 года;
• возможность большую часть кредита оплатить собственными силами.

Если семья не может самостоятельно погасить заем без учета процентов, то в государственной поддержке будет отказано. Средства могут быть выручены путем продажи меньшего по площади или худшего по условиям жилья для приобретения нового с помощью господдержки.

Как получить ипотеку

Ипотека с господдержкой носит заявительный характер — семья или гражданин обязаны лично обратиться с заявлением о вступлении в подходящую программу помощи.

В зависимости от того, к какой категории относятся граждане, сформированы разные списки документов.

Ипотека семьям

Программа ипотеки с государственным субсидированием процентной ставки для семей с детьми была введена в действие в начале 2018 года. Согласно ее условиям, государство субсидирует процентную ставку по ипотеке до 6%, некоторые банки самостоятельно снижают ее до 4,5 — 5%.

Программа предназначается для семей, в которых был рожден второй или последующий ребенок после 01.01.2018 года. При этом не имеет значения когда был взять ипотечный кредит, банк обязан принять документы на субсидирование процентной ставки, если у семьи появились на то основания.

Важно, чтобы кредит был выдан именно на приобретение жилья или на участие в долевом строительстве. Таким образом под программу подпадают только те кредиты, недвижимость по которым была приобретена на первичном рынке — от застройщика, по договору долевого участия в строительстве жилья или по договору уступки права требования.

Молодая семья может продать квартиру хуже по параметрам или площади, оформить целевой заем в банке на улучшение жилищных условий, вступить в программу.

Федеральным бюджетом будет выплачиваться часть процентов по кредиту, основная сумма задолженности — заемщиками.

Для того чтобы вступить в программу, необходимо обратиться в в банк, в котором взят кредит, для первичной консультации и ознакомления с полными условиями участия. Ипотека с льготными процентами для семей с детьми утверждена на федеральном уровне, однако, в некоторых регионах действуют и региональные условия помощи.

Необходимые документы для оформления беспроцентного кредита:

• паспорт одного из супругов, на которого оформляется ипотека;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении всех несовершеннолетних детей;
• иные документы, подтверждающие принадлежность к семье (свидетельство об установлении отцовства и пр.).

Не все банки работают с этой программой, уточняйте в отделении вашего банка о вступлении в госпрограмму. В противном случае, необходимо будет пройти процедуру рефинансирования в другом банке для получения возможности участия в программе.

Ипотека пенсионерам

Именно беспроцентного кредита для пенсионеров на условиях государственного софинансирования не существует.

Однако банковские организации самостоятельно разрабатывают условия кредитования, которые выгодны для заемщиков, чей возраст превышает 55-60 лет.

Для того чтобы оформить ипотеку, пенсионерам необходимо предъявить следующие документы:

• паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• свидетельство о праве собственности на залоговое имущество.

Каждый банк устанавливает индивидуальные условия кредитования для пенсионеров. Как правило, такие условия подразумевают отсутствие первоначального взноса, сниженную процентную ставку или отсутствие процентов вовсе.

В качестве платежеспособности клиент закладывает банку или имеющуюся в собственности квартиру или дом, или приобретаемую собственность.

Многодетные семьи

Семьи, в которых три и более детей, могут рассчитывать на государственную помощь при оформлении кредита на приобретение жилого помещения.

Требования предъявляются стандартные во всех регионах:

• статус многодетной семьи;
• возможность самостоятельно оплачивать кредит.

В  2024 году многодетные семьи могут рассчитывать на несколько видов льгот, в том числе и ипотечных.

Во-первых, семья при рождении второго или последующих детей приобретает право на получение сертификата на материнский капитал. Таким образом, можно погасить часть основного долга по ипотечному кредиту, внести его как первоначальный взнос при получении ипотечного кредита или полностью оплатить стоимость приобретаемого жилья.

Во-вторых, при рождении третьего или последующего ребенка после 01.01.2019 года, государство выделяет 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита. При этом без разницы дата заключения кредитного договора и статус жилья (первичный или вторичный рынок недвижимости). Денежные средства перечисляют в банк по заявлению претендента.

В-третьих, многодетные семьи могут участвовать в программе государственного субсидирования ипотечной ставки, о которой рассказывали выше.

Кроме того, часто регионы создают собственные программы помощи многодетным семьям. Они могут существовать как в форме предоставления субсидий, так и в форме регионального материнского капитала. Право выбора остается за региональными властями.

Перечень необходимых документов зависит от программы, в которой собирается участвовать многодетная семья. Примерный список необходимых справок нужно уточнить в компетентном органе перед подачей документов. Это может быть банк, МФЦ или отделение соцзащиты.

Благодаря вышеуказанным программам можно приобрести уже построенный объект недвижимости, стать участником в долевого строительства или самостоятельно построить жилой дом.

Матери-одиночки

Отдельных программ в  2024 году для матерей-одиночек не предусмотрено, однако, они могут выступать в качестве многодетной или молодой семьи. В этом случае набор документов на оформление кредита будет таким же, как по описанным выше основаниям.

Поскольку доход матери-одиночки редко превышает установленные в регионе нормы, то в качестве подтверждения платежеспособности требуется заложить банку недвижимое имущество — находящееся в собственности или приобретаемое за счет кредитных средств.

Молодые специалисты-бюджетники

Поддержка для молодых специалистов, чей доход в бюджетной сфере редко превышает минимальные нормы региона, была продлена на федеральном уровне до 2024 года официально.

Банки предлагают выгодные условия для данной категории лиц, а федеральные и региональные органы власти оказывают финансовую поддержку при оформлении кредитных средств.

К основным документам при оформлении займа относятся:

• паспорт;
• справка с места работы о занимаемой должности;
• справка о доходах за последние полгода;
• оценочная стоимость приобретаемого имущества;
• свидетельство о браке, при наличии;
• свидетельство о рождении детей, при наличии.

«Сельская» ипотека

С 01.01.2024 года в России вступает в действие программа помощи приобретения жилья в сельской местности.

Основные положения программы таковы:

• недвижимость должна быть приобретена в сельской местности (села, деревни, хутора и пр.);
• процентную ставку субсидирует государство. Составлять она будет 0.1-3%;
• кредитный договор должен быть заключен после 01.01.2024 года;
• размер кредита до 3 млн. рублей. Для Ленинградской области и дальнего востока лимит поднимут до 5 млн.;
• первоначальный взнос от 10%;

Особых требований к недвижимости не предъявляется. Это может быть готовое жилье, земельный участок под строительство, строящееся жилье. К заемщикам также особых требований не предъявляется, кроме возможности оплачивать кредит.

Планируется, что ипотеку будут выдавать Сбербанк и Россельхозбанк, а также можно обращаться в Дом.рф.

Последние изменения

Государственная помощь для льготников продлена до 2024-2024 годов, что позволяет нуждающимся семьям приобрести квартиру или дом в собственность на выгодных условиях.

В апреле 2019 г. подписан Закон об «ипотечных каникулах», согласно которому, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут рассчитывать на предоставление льготного полугодового периода. В течение него эти люди смогут приостановить выплаты по кредиту или уменьшить их размер.
Нововведение относится к гражданам, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Данные нормы будут распространяться также на существующие кредитные правоотношения.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Беспроцентная ипотека от государства: основные положения