Как взять ипотеку на вторичное жилье

Главной проблемой при покупке жилья в ипотеку является человеческий фактор. На сегодняшний день банками предоставляется большое количество ипотечных программ, и разобраться в этом множестве трудно. Принятие на себя значительных финансовых обязательств также не добавляет популярности ипотечному кредитованию, в связи с чем многие отказывают себе в возможности покупки личного жилья, в том числе и на вторичном рынке.

Однако купить квартиру без последствий и сожаления возможно, нужно только знать алгоритм действий и обладать достаточной информацией по нюансам данного вопроса.

Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

Ипотечный рынок в целом состоит из трех сфер деятельности:

  • первичный ипотечный рынок (взаимные обязательства участников);
  • вторичный рынок (ипотечные кредиты и ценные бумаги);
  • рынок недвижимости.

Обращаясь в банк, заемщик на самом деле вступает в залоговые отношения с инвестором — держателем ценных бумаг, банк в этой связи лишь посредник. Приобретая в кредит новостройку, заемщик рискует остаться без жилья, поскольку финансирование строящейся многоэтажки обеспечивается оплатой закладных.

Часто из-за нехватки финансирования строительство может быть остановлено на годы, или закончено в срок, но с нарушением нормативов, качество жилья в таком случае является неудовлетворительным.

Квартиры в ипотеку на вторичном рынке в этом плане имеют преимущество — объект существует, и может быть оценен в конкретную сумму. Т. е. заемщик не переплачивает деньги, как это происходит с новостройками: ипотека приобретается, по сути, на проект, и сумма займа рассчитывается из проектной стоимости, при этом реальное качество дома может не соответствовать уплаченным за него деньгам.

Однако кредит на вторичное жилье также сталкивает покупателя с рядом проблем:

  • процентные ставки по вторичной ипотеке значительно выше, чем на первичном рынке;
  • стоимость, особенно в крупных городах, выходит за рамки финансовых возможностей покупателя;
  • возникают сложности с поиском объекта, «чистого» с юридической точки зрения (без долгов, споров наследования и т. д).
Тем не менее, обретение вторичного жилья в ипотеку стоит затраченных усилий — человек получает готовую жилплощадь, оптимальную по своим параметрам, местоположению и цене.

Как оформить ипотечный кредит на жилье на вторичном рынке

Общий алгоритм оформления ипотеки выглядит следующим образом.

Сбор информации и выбор банка

Условия ипотечного кредитования в банках не слишком разнятся. Наиболее низкие процентные ставки у государственных банков: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк. В 2019-2020 году кредит на вторичное жилье выдается под 9% минимум, исключение составляет программа «Молодая семья» в Сбербанке — там процентная ставка составляет 8,6%, также здесь с большей вероятностью могут получить ипотеку инвалиды, пенсионеры и другие мало защищенные категории граждан.

По сравнению с другими организациями, Сбербанк предоставляет максимально возможную сумму кредита на основании доходов заемщика, однако, при невыполнении определенных условий, минимальную ставку здесь не предоставят: если клиент не зарплатник, ставка вырастет на 0,5%. Еще + 1% — при отказе от страхования и т. д.

В ВТБ24 возможно оформить кредит под 8,9% при условии, что жилплощадь квартиры больше 65 кв. м. Кроме этого, ВТБ предоставляет сниженный первичный взнос для зарплатных клиентов (10%), а также не учитывает детей, иждивенцев и инвалидов в составе семьи, что позволяет увеличить размер кредита.

Совет! Из вышесказанного следует вывод, что обращаться за ипотекой лучше в государственные банки, поскольку они внедряют принятое правительством направление либерализации ипотечного кредитования.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Базовый пакет документов

Основной набор документов варьируется в зависимости от требований банка, но в основном стандарт один:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • нотариально заверенная копия трудовой;
  • справка о доходах за полгода;
  • свидетельство о бракосочетании;
  • свидетельство о рождении детей (если есть).

Некоторые банки не требуют предоставления справки о доходах в обязательном порядке, а ВТБ24 даже не повышает ставку кредита.

Подача заявки на утверждение в финорганизацию

Заявка может рассматриваться в течение месяца. Подается сразу еще до нахождения подходящего варианта жилья. После ее подачи служба безопасности банка будет тщательно проверять личность заемщика.

Клиенту нужно соответствовать множеству требований, основные из которых: гражданство РФ и прописка на территории действия банка;

  • возраст от 21 года;
  • стаж работы за 5 лет не менее года и не менее 6 месяцев на одном месте;
  • наличие постоянного и стабильного источника доходов.
Кроме этого, у держателя кредита должна быть положительная кредитная история и отсутствие отказов от ипотеки в других банках после принятого одобрения. В последнем случае клиента ожидает гарантированный отказ.

Выбор подходящего жилья

Главный нюанс, который следует знать при покупке вторичной недвижимости — банк проверяет ее только по тем документам, которые предоставляет владелец, т. е. весьма поверхностно.

Поэтому покупателю необходимо удостовериться в юридической «чистоте» покупки, а также в праве собственности владельца и соответствии реальной планировки технической документации.

Экспертная оценка стоимости

Эта услуга необходима для предотвращения переплаты за куплю-продажу недвижимости. Производится специализированными компаниями-оценщиками или физическими лицами, получившими аккредитацию.

Клиент может обратиться к частному оценщику или к одному из предложенных партнеров банка. Выбор последнего снижает риск сотрудничества с мошенническими организациями, поскольку банки работают только с проверенными фирмами, а также сокращает время ожидания одобрения заявки.

Оплата услуги — по договоренности с владельцем.

Документация и вердикт банка

Помимо вышеуказанных документов после предварительного одобрения нужно будет предоставить еще несколько.

Со стороны продавца:

  • паспорт;
  • документы о браке (если имеет место);
  • разрешение органов опеки при наличии несовершеннолетних детей;
  • выписка из ЕГРН;
  • свидетельство о праве собственности.

Со стороны покупателя: отчеты об оценке и об уплате ПВ.

Если предоставленная документация удовлетворяет требованиям, назначается дата подписания сделки.

Отдельный момент — ипотечное страхование. При оформлении такого вида страховки страхуется титул, жизнь заемщика и сама недвижимость.

Внимание! Процедура обязательная, поэтому при расчете ежемесячного платежа нужно добавлять сумму страхового взноса.

Регистрация приобретенной недвижимости

После оформления купли-продажи необходимо обратиться в Минюст (вместе с собственником) и перерегистрировать жилье на нового владельца. Услуга платная, совершается до 10 дней.

После получения свидетельства в обязательном порядке нужно обратиться к кредитору, чтобы подтвердить целевое использование кредита.

Возможно ли приобрести ипотеку на вторичном рынке без ПВ?

Самый простой способ приобрести дом или квартиру в ипотеку — оформить кредит по повышенной ставке, в таком случае она будет составлять от 14% годовых.

Можно приобрести под залог другого жилья или депозитного счета, а также за счет государственных субсидий: материнский капитал, программы «Военная», «Социальная ипотека» (для врачей, ученых, учителей), «Молодая семья». Государство погашает от 35 до 70% стоимости кредита.

Предложения банков

Ниже представлены предложения банков с выгодными условиями и низкими ставками на квартиры на вторичном рынке жилья:

  • Сбербанк: ставка от 9% на срок до 30 лет, для зарплатников ПВ — 10%;
  • ВТБ24: 9% если жилплощадь больше 65 кв.м, до 30 лет, зарплатники — ПВ 10%;
  • Тинькофф Банк: 9,25%, 25 лет погашения, 15% ПВ;
  • Россельхозбанк: ставка 10,25%, скидка −0,25% при сумме от 3 млн.р.

Выгодные кредитные программы под залог имущества предоставляют НСБанк (7%, любой ПВ), Банк Аверс (7,9%, ПВ 10%) сроком на 10 лет.

Лояльные условия без первоначального взноса предоставляет

  • Газпромбанк: ставка — от 11.95%, срок до 20 лет;
  • Банк Москвы: 15.95%, срок до 50 лет, неограниченное количество созаемщиков.

Отзывы об ипотеке в 2019-2020 году

Владислав, 44 года

«Брали кредит в Сбербанке два года назад. Да, сил и времени пришлось потратить не мало, но это того стоит. Брали по программе „Молодая семья“, государство выделило 250 тыс. плюс поднакопили, в итоге заем всего на 950 тыс. получился. После оформления можно вернуть 13% от уплаченной суммы и внести ее в счет погашения, мы так и сделали, только там надо действовать быстро. На сегодняшний день платим чуть больше 5000 в месяц. По карману не бьет, так что советую всем».

Михаил, 38 лет

«Платим за квартиру по 11% в Сбербанке, в принципе всем довольны, но вот одно но: договором предусмотрена реструктуризация долга, так вот ею лучше не пользоваться, иначе ваша КИ автоматически портится и ни снизить ставку, ни перекредитоваться в другом банке уже не выйдет. Горький опыт, поэтому лучше воздержаться».

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео об ипотеке в Сбербанке
Ссылка на текущую статью Льготы всем
Остались вопросы? Задавайте их в комментариях – мы с удовольствием на них ответим!