Сегодня больше половины россиян живет фактически в долг, то есть имеет непогашенные кредиты и другие займы. Но не все люди, в силу объективных и субъективных причин, могут своевременно их погашать. Что, в свою очередь, влечет просрочки по возврату кредита и накопление задолженностей.
В каждом банке есть собственная программа содействия по погашению проблемных кредитов. Имеется она и в Сбербанке. Поговорим о существующих реальных возможностях избежать кредитную задолженность при появлении каких-то проблем с возвратом долга.
Кто и когда может рассчитывать на реструктуризацию
При возникновении жизненных ситуаций, влияющих на реальное материальное положение заемщика, он вправе обратиться к своему кредитору (в банковскую организацию, с которой заключено соглашение о займе) с заявлением об изменении структуры договора, варианта погашения имеющейся у него задолженности, возможности проведения ипотечных каникул.
Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году (по данным на конец 2017 г.) предполагала динамику изначальных условий кредитного соглашения для уменьшения размера ежемесячного денежного взноса в счет погашения общего долга и/или процентов.
Изменение структуры займа позволяет:
- согласовать с займодавцем (кредитором) более подходящий для заемщика график погашения с учетом произошедших в его жизни изменений;
- не испортить заработанную благоприятную кредитную историю (при обращении до появления больших просрочек).
Разновидности возможных реструктуризационных процедур
- Увеличение срока предоставления кредита, продление общего периода пользования заемными средствами (уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок кредитования. Такой порядок возможен, если кредит взят не на максимальный срок);
- Частичная отсрочка платежа (при таком раскладе должник установленный срок выплачивает только проценты по кредиту, сумма основного долга при этом остается неизменной);
- Отсрочка платежа на полную сумму (такой способ применяется редко и для его введения у должника должна сложиться достаточно трудная жизненная ситуация.
Основания для применения кредитных каникул не зафиксированы законодательством. Перечислим некоторые из них:
- утрата рабочего места (увольнение, сокращение, ликвидация предприятия), такое обстоятельство должно произойти не по воле должника. Так, например увольнение по собственному желанию не будет являться причиной для введения кредитных каникул;
- различные природные катаклизмы, приведшие к ущербу, либо уничтожению имущества клиента;
- пребывание в официально оформленном отпуске по уходу за малолетним ребенком соответствующего возраста;
- полная или частичная утрата общей/профессиональной трудоспособности ввиду болезни должника или члена его семьи/ присвоение инвалидности.
Какая подается документация
Для появления реальной возможности изменения структуры уже действующего кредитного соглашения заемщику нужно предоставить нижеследующее:
- документы, удостоверяющие личность (представляют абсолютно все участники кредитного соглашения со стороны заемщика — то есть, помимо собственно должника еще и его поручитель и созаемщики, если таковые имеются);
- соответствующее заявление заемщика по банковскому образцу;
- анкета, заполненная в формате банка (также для всех участников кредитного соглашения);
- документы, подтверждающие финансовое состояние/ухудшение финансового состояния и трудовую занятость заемщика (созаемщика, поручителя).
Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог автомобиля:
- оригинал ПТС и свидетельства о регистрации ТС;
- копия действующего страхового полиса КАСКО и квитанции об уплате страхвзноса.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформлен залог объекта недвижимости:
- свидетельство о госрегистрации прав собственности;
- копия действующего страхполиса и квитанции об уплате страхвзноса.
При необходимости банк может запросить предоставление дополнительной документации.
С вопросами по погашению проблемной задолженности необходимо обращаться за консультацией в ближайшее банковское подразделение.
В результате реструктуризации договора клиент получает новый график платежей и дополнительное соглашение к старому кредитному договору, по которому теперь должен будет осуществлять платежи.
Иные программы помощи от Сбербанка
Также в данном банковском учреждении есть рефинансирование для клиентов, у которых имеются кредиты, выданные в других банках, с процентными ставками выше, чем в Сбербанке.
Рефинансирование от Сбербанка позволяет объединить несколько кредитов в один или «перенести» кредит из другого банка на более выгодных условиях. При этом ставка по кредиту снизится (вместе с соответствующим понижением объемов ежемесячных платежей). Но увеличится общий срок погашения задолженности.
Бонус для добросовестных клиентов — дополнительная заемная сумма на личные цели.
Последние новости, изменения
В апреле 2019 г. был подписан так называемый «закон об ипотечных каникулах». Согласно этому акту, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут рассчитывать на предоставление «ипотечных каникул»: льготного 6-месячного периода, в пределах которого они могут приостановить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер.
По истечении «ипотечных каникул» платежи нужно будет вносить по прежнему графику.
Новшество коснется только граждан, потерявших работу, получивших инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца.
Особенно примечательно то, что эти нормы будут распространяться также на уже длящиеся кредитные правоотношения, а не только на возникшие после вступления в силу указанного закона.